On veut tous s’enrichir. Que ce soit pour atteindre l’indépendance financière, réaliser des projets d’envergure, quitter le rat race, etc. Mais épargnes-tu vraiment au maximum de tes capacités? 57 000$. C’est ce que ma conjointe et moi avons épargné cette année! Je te parle de nos 3 stratégies pour épargner!
Quand on s’est acheté une nouvelle maison l’année dernière, on s’était dit que l’on devrait faire un peu plus attention à nos finances pour un certain temps. Il y a tellement de frais et de dépenses inattendus qui peuvent survenir et on ne voulait pas se faire surprendre. Sortir 5K$ d’un coup pour des droits de mutation, ça fesse!
Alors on a révisé notre budget, nos dépenses, nos revenus, ce qui était nécessaire, ce qui l’était moins, ce que l’on voulait, ce que l’on pouvait, ce que l’on devait… Après 1 an, on a fait le constat : nous avons overshooté. Big. Time. Plus riche de 57 000$! Plus de 50% d’épargne! 12 mois positifs!
Je pourrais vomir des chiffres pendant des heures, mais je trouvais qu’un graphique résumé serait plus parlant, et intéressant!
J’entends déjà certains penser que pour s’enrichir de 57 000$ en 1 an il faut bien avoir un emploi qui paie au moins 100K$ par année. Que c’est seulement pour les privilégiés. Les déjà riches. Le 1% même.
Non.
Ma famille est celle que tu peux généralement t’imaginer. La nôtre, l’autre, le voisin, celle de ton beau-frère. Quand on se regarde dans un graphique de Statistiques Canada, on est beige.
Deux parents, 3 enfants, 2 voitures, une maison en banlieue, 83K$ de revenu familial, des soupers et du ménage à faire, des couches à changer, des soupers entre amis, des sorties de famille, du gazon à couper, du binge watch à faire, etc.
Mais alors comment un archétype de classe moyenne a pu épargner plus de 50% de son revenu familial brut, sans manger du Kraft diner tous les soirs ou vivre dans une roulotte? Épargner, ça ne vient pas tout seul, mais ce n’est pas aussi compliqué que l’on pense. Surtout, épargner ce n’est pas reporter des projets. C’est en fait exactement là où ils commencent!
Commençons par le début.
Dépenser moins pour épargner (duh!)
Je ne vais pas te conter de menteries, réussir à épargner ça veut dire, en premier de tout, moins dépenser. Mais pas se priver. Seulement reconnaître que tu n’as pas besoin de tout ce que le marketing et l’industrie de la création de besoins te proposent tous les jours.
Pas besoin d’une nouvelle piscine plus chaude, d’une nouvelle auto plus bluetooth ou d’un nouveau lave-vaisselle plus de n’importe quoi. Du linge d’enfant emprunté qui va être trop petit dans 6mois-1an, c’est bien correct. L’ensemble de vaisselle hérité de ma grand-mère et mon frigo du cégep font toujours parfaitement l’affaire. Je n’ai pas besoin de remplacer ma vieille tondeuse qui date de 1989, elle se répare encore très bien.
On n’a pas idée de la quantité de petites (et grosses!) choses que l’on remplace/achète ici et là en se disant qu’on est dû pour du neuf. Si on prend le temps de s’arrêter 2 minutes pour réfléchir avant de faire un achat, on réalise assez rapidement que la grande majorité d’entre eux ne sont pas essentiels. Et s’en rendre compte, c’est le nerf de la guerre. Même les 20$ ici et 100$ là ont un impact majeur sur notre capacité à épargner.
Si on avait écouté les commentaires qu’on nous fait, on aurait changé notre bonne vieille Corolla 2003 il y a belle lurette pour la version douche 2018. On en a effectivement les moyens. Mais on n’en a pas besoin. On garde le cap avec des voitures qui coûtent moins de 100$/mois chacune, entretien/assurances inclus, vs les 400$/mois d’un seul modèle neuf juste pour les paiements au concessionnaire.
Quand notre sécheuse nous a lâché, on n’a pas changé la laveuse et les tiroirs en même temps. On avait besoin d’une nouvelle sécheuse, pas d’un nouvel ensemble qui s’agence avec un décor d’American Beauty pour notre salle de bain de sous-sol. Couleur discontinuée et mismatch? Bel essai Whirlpool, mais je suis un daltonien qui a juste besoin d’avoir du linge propre.
Alors c’est si difficile moins dépenser pour épargner? En repensant quelques dépenses classiques de ménage le temps d’un seul paragraphe, je viens de nous trouver 10K$ facile pour une seule année. Et je peux même ajouter une autre couche de 5K$ en gérant efficacement l’alimentation et l’épicerie de la famille. Du restaurant aux lunchs, les Canadiens dépensent en moyenne 10K$ par année par famille. Nous: la moitié. +15K$.
Arrêtez d’acheter des choses tout le temps, pour tout, pour rien, parce que c’est normal, parce que tu n’as pas le temps, parce que tu as bien le droit de te gâter, parce que tu le vaux bien…
Ton travail, ton temps et ton argent valent bien plus que du rêve packagé dans trop d’emballage de plastique.
Épargner avec de l’argent gratuit
Ok, alors la roue de l’enrichissement a commencé à tourner en dépensant moins. Mais à moins d’aller vivre dans un 1 ½ de demi-sous-sol à Greenfield Park et manger uniquement des toasts, nous n’irons pas bien bien plus loin. Et nous voulons aller plus loin. Et moi je suis un peu paresseux aussi. J’ai besoin de quelque chose d’autre qui va pousser la roue pour moi.
L’État est prêt à le faire à notre place, ce serait fou de dire non. C’est si simple en plus! On a accumulé 15K$ d’économies, c’est le temps de se reposer et laisser le gouvernement bonifier le tout.
15K$ qui s’en vont dans les REER, et non chez LG et Toyota, ça nous produit un remboursement d’impôt. +6K$
15K$ de moins comme revenu imposable, ça nous donne 300$ par mois de plus comme Allocation canadienne pour enfant et de Soutien aux enfants. +3 600$
Du 9 600$, on en prend 7 500$ pour cotiser dans un REEE, ce qui nous donne 3 375$ de subventions et 700$ de bons d’études. +4 075$
Un beau total de plus de 13 500$!
L’air de rien, mais on vient presque de doubler nos économies annuelles. Sans trop se forcer, on en est déjà à un grand total de 28 500$ d’économies pour l’année. Pendant ce temps là, une laveuse/sécheuse payée trop cher ferait toujours juste bien laver du linge. Et une nouvelle auto, point A à point B. Pas plus pas moins.
Si j’ajoute la balance des autres subventions fédérales et provinciales que l’on reçoit en plus de nos salaires, mais qu’on ne dépense pas : +12K$. Ça devient un peu indécent j’en conviens, mais je n’invente rien ici, c’est la réalité fiscale dans laquelle on vit. Cette réalité dit que plus ton revenu familial est faible, plus l’État te subventionne.
Épargner permet de cotiser à un REER, qui permet alors de baisser ton revenu familial, donc de payer moins d’impôt, en plus de bénéficier d’un paquet de subventions bonifiées, qui permettent à leur tour d’épargner plus…
Tu la vois la roue qui tourne? La Grande Roue je veux dire.
Si tu veux faire tourner la tienne, tes impôts sont incontournables. Tu veux voir comment on a fait les nôtres cette année? Tous les détails sont là —> 12 000$ en remboursement d’impôt.
Faire travailler ton argent, c’est aussi épargner
Certains me diraient que je pourrais m’arrêter là et que ça serait suffisant. Mais je me répète, je suis paresseux. J’ai travaillé pour mon argent, j’ai récolté celui gratuit, maintenant ça me prend celui qui va travailler pour moi. Pas question qu’il dorme dans mon matelas ou une obligation d’épargne du gouvernement.
Bonjour la bourse!
Un compte de courtage en ligne à très faible coût, qui comprend tous nos CELI, REER et REEE, fait parfaitement le travail. En investissant dans seulement 6 fonds négociés en bourse qui miment les marchés, je nous assure une diversification d’actifs, répartis à travers le monde, des frais de gestion minimes et une simplicité de gestion de portefeuille totale.
Tous les mois j’investis l’argent épargné, plus les dividendes accumulés. Marchés à la hausse ou à la baisse, Trump ou Kim Jong-Un, Irma ou Brexit, euphorie ou nouveau sommet, peu importe. (J’ai cherché un évènement mondial heureux cette année que je pourrais écrire, et je n’ai rien trouvé…) Ce qui importe c’est d’investir constamment, fréquemment, simplement, froidement. 10 minutes par mois, c’est tout ce que ça prend.
Ensuite, pendant que je me lève avec les yeux collés pour aller travailler et gagner de l’argent, je sais que l’on a de l’argent qui lui ne se repose pas et travaille sans arrêt, 24/24 pour nous. Ça aussi c’est de l’épargne.
À la fin de l’année, on est toujours content quand on regarde son portefeuille. Cette année il nous a fait un sourire à +8K$.
1 000$, 5 000$, 10 000$, ou 57 000$. Épargner et réussir à ta mesure.
Bien sûr que ce n’est pas possible pour tout le monde de réussir à épargner des sommes si importantes en une seule année. Pour être honnête, je vais être le premier étonné si l’année prochaine on réussit à s’enrichir du même ordre. Mais ce qui compte réellement ce n’est pas le montant absolu; c’est d’être en mouvement. De prendre la bonne direction, de savoir que tu joues toutes tes cartes et d’améliorer ton jeu constamment.
On ne change pas ses réflexes du jour au lendemain. Mais une chose qui est simple et claire, c’est que ceux que tu vois avec des bébelles neuves tout le temps, ils veulent avoir l’air riches. Mais dans les faits, ils sont fort probablement plus pauvres que toi. En plus d’être stressés.
Quand je les regarde avec du recul, la laveuse/sécheuse agencée de mon voisin, et la voiture neuve de l’autre, bien je ne les trouve pas belles ou pratiques.
Je les trouve tristes.
Très bien résumé. La plupart trouveront peut-être ça si compliqué… Mais quelques efforts par ici et par là, comme vous le mentionnez bien, et on prend le contrôle de sa vie. Merci pour ces conseils simples et applicables!
L’épargne le pluss simple à faire c’est le … gaz!
Dans mon ridicule suv et ma vieille et “économique” Toyota Echo tap-cul je mettais 10,000$ par an combiné soit +-15,000$ de salaire brulé parti en laid nuage de fumée!
Ma blonde faisait 35,000km par année avec un autre totalement inutile mais “trop tendance” SUV et moi j’en faisait un 55,000km avec un tape cul de Toyota Echo 2004, vous savez comment vous les appelez: “un char qui coute rien et est fini de payé depuis longtemps” …
Ah ben non: 5,000$ de cout pour une Echo: c’est pas ce que MOI j’appelle “Fini de payé”. (5,000$ NET pas brut… brut c’est plutot 7,500 plus un 2,000$ de maintenance et réparation par an c’est pas loin de 9,500$ par an pour un “char qui coute-e-rien.
Donc: on se paye 2 voitures électriques (1 used) et le gouvernement top un 4,000$ de subvention dessus et un 8,000$ sur l’autre donc au final une peanut de pret auto qui se paie facilement avec les économies sur l’essence et on prend un pret sur 7 ans pour que dès le jours 1 : on SE MET DANS LES POCHES un beau moton d’argent.
Sur 10 ans c’est pas loin de 150,000$ de sauver tout en roulant dans de belles et plus récentes voitures! sans compter les avantages du style “pu jamais aller r’virer aux stations de vol d’argent” et en plus: la voie réservée de la 25 c’est tellement bien dans le traffique et ca sauve un autre 1,200$ par an …
Bref: je prend tout cet argent sauvé dès le jour 1 avec les électriques et je le place à la bourse dans Disnat… et tant qu’à y être: je met un gros chunk de mes maigres économie dans … TESLA … évidemment …
Imaginez un gars qui a déplacé 50,000$ de REER en 2015 dans Tesla à 250$ pre-split et qui est maintenant rendu à 700$ post plit de 5….wow!
Yup! Pu acheter du gaz a vraiment fait un gros coup de pouce à nos économies et avec du recul: on avait telllllllement pas les moyens de rouler au gaz… ca c’est pour les riches …
La voiture électrique (ou hybride) est avantageuse si vous faites beaucoup de kilométrage. Son coût d’achat est plus élevé, même avec la subvention.
Pour ma part, je fais environ 10 000 à 15 000 km / an. Dans ce cas, il est plus avantageux d’opter pour une petite voiture usagée fiable d’environ 2 ans (genre Toyota Yaris) que je paie cash. On reste dans le style Go-Car, mais on bénéficie de l’économie d’essence et surtout d’un coût moindre d’achat dû à la dévaluation des 2 premières années (soit les plus importantes).
Comme le télétravail est admis pour le long terme dans mon entreprise, je teste présentement Communauto. Je planifie que le coût annuel sera sensiblement le même sans toutefois devoir gérer l’entretien, le stationnement, les assurances, les immatriculations… et même l’essence. De plus, le 12 000 $ que je devrais dépenser pour une nouvelle voiture pourra être investit. Reste à analyser les bénéfice / inconvénients!
La chose que la plupart des gens ont du mal à faire est de réduire leurs dépenses. C’est la chose la plus simple et pourtant la plus difficile à accomplir. Les gens travailleront plus dur et plus longtemps pour pouvoir maintenir leur qualité de vie plutôt que de réduire leurs dépenses ici et là.
Wow super épargne! Tu joues très bien les cartes du REER combiné aux allocations familiales et au REE! C’est bien d’avoir un exemple de frugalisme réussi tout en ayant des enfants! La plupart des gens croient que c’est impossible, et je dois avouer que moi aussi j’avais des doutes 😉 J’ai hâte de lire un autre de tes articles!
Bonjour,
Très intéressant comme point de vue. Personnellement, comme truc pour rentabiliser nos achats, je revends bcp d’items sur les petites annonces (Marketplace, Kijiji, Ebay) car souvent on se rend compte qu’avec le temps on possèdent trop d’objets qui accumulent de poussière. De plus, c’est mieux pour l’environnement car ça leur donne une 2e vie. 😉
La bourse et son fonctionnement m’a toujours attirée et j’aimerais en connaître plus sur les compte de courtage en ligne afin de sauver des frais de gestion sur mes futurs placements. Pouvez-vous me conseiller à ce sujet pour débuter s.v.p. ?
Merci !
compte de courtage en ligne
Très bon article, j’aime le style direct. C’est ce type d’exemple qui prouve que s’enrichir et de beaucoup est possible pour la plupart d’entre nous.
Très bon article. J’ajouterais que peu importe les chiffres, l’important est d’être un peu plus “riche” à chaque année. Depuis que je tiens à jour un bilan (Actif – Passif) chaque mois, je suis plus motivé que jamais.
Si une année, je me suis enrichi de 50 000$, l’année suivante, j’essaie de faire mieux. Peu importe que ce soit en remboursant une dette ou en investissant dans des REEE, REER ou CELI. Mais toujours en regardant l’effet à long terme. C’est pourquoi je suis de moins en moins certain de rembourser complètement mon hypothèque un jour. Du moins pour l’instant, tant que les taux restent bas. Par exemple, si j’ai 1000$ de disponible en janvier, est-ce que je fais un paiement sur mon hypothèque à 3% ou bien dans mon fond commun qui a un historique de rendement de 8.5%. Aussi, il faut regarder le contenant (CELI ou REER). Ça demande un peu d’effort, mais simplement connaître les grandes lignes ainsi que les courbes de Laferrière et le tour est joué.
Pour ceux qui se demandent pourquoi chercher à épargner autant, c’est simple : la liberté financière. … Et le plus rapidement possible.
ok mais au final, tout ca c’est pour faire quoi ? cumuler dans quel but ? pour anticiper les dépenses surprises types pneus d’hiver ? j’en ai vu des personnes âgées partir en ayant vécu la ceinture serrée toute leur vie alors que des centaines de milliers d’euros dormaient sur leurs comptes
Pour léguer un héritage, retirer la famille du cycle de la pauvreté, financer les études de ses enfants, pouvoir enfin remplacer la vieille Corolla 2003 lorsqu’elle lâchera sans devoir faire un prêt
ils vont pas arriver toucher à leurs REER après avoir mangé toute leurs vie du chaudière de mayonnaise. tabarnak!
Je suis du meme avis que vous le montant et les chiffres en détails ne sont pas important, votre blogue décrit très bien les actions et les principes à suivre. IL FAUT SIMPLEMENT ETRE EN MOUVEMENT. C’est ce qui fait le plus de bénéfice dans un avenir pas si lointain. Mon conseil à tous ne sous-estimé le pouvoir du contrôle des dépenses et de l’investissement à long terme. Si vous commencez et maintenez votre discipline vous serez fier de vos résultats.
Bravo Dominique!
I admire your work ethic and your #1 job as a dad to 3 kids!
your biggest fan Domenica
Merci pour ton article plus qu’intéressant. Je m’évertue à expliquer l’épargne autour de moi et j’ai souvent l’impression d’être la gratteuse qui prêche dans le désert ;o) Il faut vraiment que je me mette à gérer mes fonds moi-même mais ça me fait peur. J’ai peur de n’y rien comprendre et de m’y perdre. Ce serait intéressant que tu écrives un article sur les allocations familiales si ce n’est déjà fait. On dirait que c’est un tabou d’en parler. Tous les parents que je connais se contentent de dire que des enfants, ça coûte cher. Comme je n’en ai pas (des enfants et des allocations ;o), je ne peux témoigner à ce sujet.
Bonjour. J’ai vue l’émission Banc Public. WOW! Félicitations pour votre taux d’épargne, c’est impressionnant. Vous m’inspirez. Tout comme vous on ne se laisse pas influencer par les ”tendances” et nous savons faire la différence entre des besoins réels et des désirs dictés par la société. Continuez de nous partager votre vécu, on a besoin de gens comme vous. MERCI
Mr. Favreau, lorsque vous dites “83K$ de revenu familial” s’agit-il de revenu net ? Votre graphique semble indiquer des revenus moyennant les 7000$ par mois.
Merci et continuez votre bon travail.
83k$ c’est notre revenu familial brut. Sur le graphique ensuite ce que l’on voit c’est les revenus nets, incluant des revenjs autres de travail e.g. crédit TPS, retour d’impôt.
Merci pour vos bons mots!
83 000 $ ca donne 6900$ brut par mois Bizarre … Explique moi tes autres revenus et ton taux d’imposition … as tu un lien pour subvention enfants … Ca serait le fun in budget plus clair car certains chiffres me paraissent incorrects…
Bravo pour votre article! Il est très intéressant et très bien vulgarisé. Cependant, comment faites-vous pour que ça vous coûte seulement 5k par année d’épicerie? C’est quasiment impossible pour ma part!
Bonjour Dr. Favreau,
J’ai découvert votre blogue aujourd’hui à la suite d’un commentaire que vous avez émis sur la page Facebook de Les Affaires. Je trouve votre blogue très intéressant. Je vais continuer à le parcourir.
Au plaisir.
Retraite101