6 étapes pour arrêter de vivre d’une paie à l’autre

Vivre d’une paie à l’autre est un fardeau lourd à supporter dans le quotidien. C’est pourtant le cas de 1 personne sur 2 qui vie au Canada! La solution pour s’en sortir ne se trouve pas en faisant plus d’argent. Je t’explique comment j’y suis arrivé, simplement, en 6 étapes.

Je n’ai pas toujours épargné de l’argent et j’ai en fait même vécu longtemps avec une marge de crédit étudiante, dont la banque se faisait un plaisir d’en augmenter la limite chaque année. En attendant mon prochain versement de bourse, tout en pigeant dans ma marge, je me confortais en me disant que plus tard je finirais bien par gagner plus et que tout irait mieux à ce moment. Que je cesserais finalement de vivre d’une paie à l’autre.

Mais si ce moment n’arrivait jamais? Ou beaucoup plus tard? Ou trop tard?

Quand j’ai réalisé que mon quotidien financier n’était rien d’autre en fait que de l’attentiste procrastinateur, j’en ai eu assez. Armé de ma Tercel verte 2 portes et d’une marge de crédit pleine de 18K$, j’ai arrêté de rêver au jour où je ferais plus d‘argent. J’ai décidé que ce serait aujourd’hui que j’en aurais plus dans mes poches. Plus jamais je n’aurai à vivre d’une paie à l’autre. Peu importe combien je gagnerais.

Je me suis donc fait un plan en 6 étapes simples à suivre, mais cruciales, qui m’a permis d’arrêter de vivre d’une paie à l’autre.

10 ans plus tard, j’ai 0$ de dette, à part bien sûr une petite hypothèque. J’ai au moins 6 mois de salaire en liquidité, plus un bon coussin d’épargne qui ne cesse de grandir tous les jours.

Aujourd’hui, je ne me demande plus si le jeudi qui vient j’aurai une nouvelle paie, je me demande juste si j’aurai droit à un nouvel épisode de Big Bang Theory.

Reconnais que tu ne sais pas où va ton argent

Le problème #1 qui empêche les gens d’arrêter de vivre d’une paie à l’autre, c’est que tout le monde pense vraiment savoir où son argent va.

Yeah right, « tu penses »…

Le cerveau humain est un organe formidable… et faillible, beaucoup plus que l’on ne le pense. Pourtant on y fait confiance naturellement sans perspective extérieure. Or, l’impression que l’on a de l’argent qui sort de nos poches, notre capacité à sortir des ordres de grandeur de combien ceci ou cela nous a coûté, tout ça n’a aucun fondement réel. Cela se base sur des souvenirs, des émotions, des biais, et disons-le franchement… un peu de négation face à soi-même!

Même moi qui suit mes dépenses religieusement, je ne peux te sortir un chiffre de tête de façon précise. Combien dépenses-tu par année en restaurant? En vêtement? En épicerie? En essence? Si tu es incapable de répondre à la dizaine près, c’est parce que tu n’en as aucune idée.

Le fait de te sentir convaincu que tu le sais, c’est faire obstacle à toi-même!

Tu n’iras nulle part en te basant sur de la mauvaise information. Prend du recul, assume que tu es humain et faillible: fait toi un vrai portrait –objectif- de tes dépenses.

Fais ton portrait des dépenses de l’année dernière

Ne roule pas tes yeux avec ta face de quelqu’un à qui ça ne te tente pas de sortir toutes ses factures des 12 derniers mois et sa calculatrice.

Premièrement, tes factures je le sais bien que tu les as toutes perdues ou jetées.

Deuxièmement, on est ici pour s’enrichir, pas pour s’initier au masochisme.

Troisièmement, on est en 2018.

C’est fini le temps des feuilles quadrillées, des crayons de plomb, de ta calculatrice et tes factures. There’s an app for that! Et tu es né avec un ordinateur dans les mains.

0 effort.

0 excuse.

Toutes les institutions financières possèdent des outils en ligne disponibles dans ton portail personnel qui te permettent de dresser un portrait de tes dépenses en 5 minutes. Selon tes relevés électroniques, il va te montrer tout ton actif, tes dépenses en catégories, des tartes, les variations de mois en mois, les montants totaux et… une bonne dose de reality check!

Si tu es comme moi et que tu as des comptes dans plus d’une institution, tu voudras alors te prendre une application qui regroupe tous tes comptes ensemble, se connecte en ligne à tes institutions financières, télécharge et assemble toutes tes informations tout seul!

Ce n’est pas le choix d’application qui manque: Mint, Count About, Money Dance, Personal Capital, You Need A Budget (YNAB). Sous Windows, Mac, Android, iPhone, en ligne.

Moi je travaille avec l’application classique et éprouvée depuis 30ans: Quicken. Moins jolie, mais définitivement ce qu’il y a de plus puissant pour la finance personnelle.

Coupe l’inutile dans ton budget

Après avoir réalisé que tu as dépensé 3000$ en restaurants de toutes sortes, 1000$ en alcool ou que ton auto te coûte bien plus que 69$/semaine, c’est le temps de changer les choses.

Je pourrais te dire de te faire un budget, mais dans les faits il est pratiquement déjà écrit. Toutes les applications vont utiliser ce que tu as de l’année dernière comme base pour cette année. Il ne te reste qu’à le tweaker! Comment?

Tu regardes toutes les dépenses que tu as faites l’année dernière et desquelles il ne t’en reste rien aujourd’hui puis… tu coupes!

Les soupers trop chers dont tu ne te souviens même plus. Le linge que tu n’as pas réellement besoin. Les lunchs du midi toujours achetés. Les paiements mensuels de la 2e TV au sous-sol. Les 95% de postes du câble que tu ne regardes pas. Les rénovations/améliorations perpétuelles que tu fais chez toi. Les innombrables cossins que même toi tu ne peux lister, mais qui sont maintenant chiffrés!

Ne t’imagine pas que cet exercice en est un de privation. S’il ne t’en reste plus rien un an plus tard de l’argent dépensé, c’est assurément parce que tu n’en avais pas besoin. Tu ne te prives pas, tu élimines l’inutile, le surplus.

Coupe.

Accumule une réserve

Chacune de ces dépenses réduites, c’est de la marge de manœuvre qui apparaît. Ce sont elles qui vont faire en sorte que tu vas arrêter de courir après ta queue et de vivre d’une paie à l’autre.

Quand tu as une entrée d’argent supplémentaire; un retour d’impôt, un crédit de TPS, un chum qui te redonne ton 50$ 6 mois plus tard, ne le prend pas pour te gâter, prend le pour ta quiétude d’esprit. Garde-le.

Tu vas commencer à accumuler un coussin et c’est lui qui va te permettre de ne plus penser à quel moment que ta paie va rentrer. Tu ne seras plus pris à piger dans ta marge ou à cruncher ta vie quand ton compte de taxes va arriver ou qu’un électro va te lâcher.

Ta réserve va aussi te permettre de pouvoir payer au complet tes achats importants, plutôt que de les financer, ou d’utiliser ta marge de crédit. Tu évites alors des frais d’intérêts et ta marge de manœuvre s’agrandit et s’autonourrit.

Revois ta façon de dépenser

Je t’ai mentionné que le cerveau était trompeur bien souvent, et bien il l’est encore plus quand vient le temps de dépenser. L’impulsion, l’émotivité, l’envie sont tes pires ennemis.

Achètes-tu des choses sur un coup de tête? Sais-tu combien tu vas dépenser, avant de te rendre en magasin? Es-tu en train de remplacer quelque chose qui fonctionne encore juste parce que tu trouves qu’il est dû?

Quand tu es sur le point de faire un achat non prévu, arrête-toi et reporte-le. Même juste d’une semaine. Là, tu pourras voir si c’est quelque chose que tu avais vraiment besoin.

C’est tout aussi valide pour un souper au restaurant entre amis que lorsque tu vas te magasiner un nouvel électroménager. Se constituer un coussin pour arrêter de vivre d’une paie à l’autre, ça ne sert à rien si tu es pour aller le flamber sur un chire au Carrefour Laval quand tu vas trouver qu’il est assez gros.

Faire attention à la façon dont tu dépenses ton argent. Arrêter de répondre à toutes tes envies ponctuelles. Tout ça, ce n’est pas se priver, c’est concentrer ses ressources sur ce qui compte vraiment.

Si tu es toujours en train de vivre d’une paie à l’autre, clairement tu es toujours stressé. Et il n’y a pas un frigidaire en inox, une voiture neuve, une paire de souliers ou une tournée de pots Masson de La Distillerie qui va rendre le tout plus supportable.

Vis sous tes moyens

Vivre d’une paie à l’autre, ça veut dire dépenser 100% de ses revenus. 0 pi une barre pour ton futur, ta paix d’esprit et tes projets à long terme. Toutes les 2 semaines, c’est ni plus ni moins comme si tu recommençais à 0.

Ne pas dépenser 10% de tes revenus, c’est souvent tout ce qu’il faut pour arrêter de vivre d’une paie à l’autre pour de bon. Ce n’est pas énorme. Mais c’est difficile de se l’imaginer avec son salaire quand on a le nez dans son propre lifestyle.

Si seulement tu faisais 5K$ de plus comme d’autres. L’espace financier pour enfin souffler un peu serait alors pas mal plus évident. Avec leur salaire tu arriverais sûrement assez facilement à mettre 100$/semaine, sans avoir l’impression de te priver. Pourtant je te garantis qu’ils ont le même sentiment que toi; ils se sentent serrés dans leurs dépenses. Ils n’ont pas d’espace non plus, du moins sans sentir qu’ils se priveraient eux aussi.

Toi tu le sais que c’est faux. Tu sais que ce serait possible pour eux de vivre un peu sous leur moyen et que la vie suivrait son cours, sans drame. Mais avant d’aller leur dire d’arrêter de se plaindre, dis-toi que… tu fais 5K$ de plus que quelqu’un d’autre. Tu fais même sûrement 5K$ de plus que toi-même il y 2-4ans.

Écoute le guts de ton toi passé, il a de bons conseils pour toi.

Cesser de vivre d’une paie à l’autre ce n’est pas du rocket science. À moins d’être en état de pauvreté réelle, tout le monde le peut. Au lieu de compter combien il te reste sur ta paie après ceci et cela, compte plutôt ce dont tu as besoin. Ce qui reste, ce n’est pas de l’espace pour une gâterie, a.k.a dépense inutile.

C’est de l’espace pour un esprit plus libre.