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]]>Quand on s’est acheté une nouvelle maison l’année dernière, on s’était dit que l’on devrait faire un peu plus attention à nos finances pour un certain temps. Il y a tellement de frais et de dépenses inattendus qui peuvent survenir et on ne voulait pas se faire surprendre. Sortir 5K$ d’un coup pour des droits de mutation, ça fesse!
Alors on a révisé notre budget, nos dépenses, nos revenus, ce qui était nécessaire, ce qui l’était moins, ce que l’on voulait, ce que l’on pouvait, ce que l’on devait… Après 1 an, on a fait le constat : nous avons overshooté. Big. Time. Plus riche de 57 000$! Plus de 50% d’épargne! 12 mois positifs!
Je pourrais vomir des chiffres pendant des heures, mais je trouvais qu’un graphique résumé serait plus parlant, et intéressant!
J’entends déjà certains penser que pour s’enrichir de 57 000$ en 1 an il faut bien avoir un emploi qui paie au moins 100K$ par année. Que c’est seulement pour les privilégiés. Les déjà riches. Le 1% même.
Non.
Ma famille est celle que tu peux généralement t’imaginer. La nôtre, l’autre, le voisin, celle de ton beau-frère. Quand on se regarde dans un graphique de Statistiques Canada, on est beige.
Deux parents, 3 enfants, 2 voitures, une maison en banlieue, 83K$ de revenu familial, des soupers et du ménage à faire, des couches à changer, des soupers entre amis, des sorties de famille, du gazon à couper, du binge watch à faire, etc.
Mais alors comment un archétype de classe moyenne a pu épargner plus de 50% de son revenu familial brut, sans manger du Kraft diner tous les soirs ou vivre dans une roulotte? Épargner, ça ne vient pas tout seul, mais ce n’est pas aussi compliqué que l’on pense. Surtout, épargner ce n’est pas reporter des projets. C’est en fait exactement là où ils commencent!
Commençons par le début.
Dépenser moins pour épargner (duh!)
Je ne vais pas te conter de menteries, réussir à épargner ça veut dire, en premier de tout, moins dépenser. Mais pas se priver. Seulement reconnaître que tu n’as pas besoin de tout ce que le marketing et l’industrie de la création de besoins te proposent tous les jours.
Pas besoin d’une nouvelle piscine plus chaude, d’une nouvelle auto plus bluetooth ou d’un nouveau lave-vaisselle plus de n’importe quoi. Du linge d’enfant emprunté qui va être trop petit dans 6mois-1an, c’est bien correct. L’ensemble de vaisselle hérité de ma grand-mère et mon frigo du cégep font toujours parfaitement l’affaire. Je n’ai pas besoin de remplacer ma vieille tondeuse qui date de 1989, elle se répare encore très bien.
On n’a pas idée de la quantité de petites (et grosses!) choses que l’on remplace/achète ici et là en se disant qu’on est dû pour du neuf. Si on prend le temps de s’arrêter 2 minutes pour réfléchir avant de faire un achat, on réalise assez rapidement que la grande majorité d’entre eux ne sont pas essentiels. Et s’en rendre compte, c’est le nerf de la guerre. Même les 20$ ici et 100$ là ont un impact majeur sur notre capacité à épargner.
Si on avait écouté les commentaires qu’on nous fait, on aurait changé notre bonne vieille Corolla 2003 il y a belle lurette pour la version douche 2018. On en a effectivement les moyens. Mais on n’en a pas besoin. On garde le cap avec des voitures qui coûtent moins de 100$/mois chacune, entretien/assurances inclus, vs les 400$/mois d’un seul modèle neuf juste pour les paiements au concessionnaire.
Quand notre sécheuse nous a lâché, on n’a pas changé la laveuse et les tiroirs en même temps. On avait besoin d’une nouvelle sécheuse, pas d’un nouvel ensemble qui s’agence avec un décor d’American Beauty pour notre salle de bain de sous-sol. Couleur discontinuée et mismatch? Bel essai Whirlpool, mais je suis un daltonien qui a juste besoin d’avoir du linge propre.
Alors c’est si difficile moins dépenser pour épargner? En repensant quelques dépenses classiques de ménage le temps d’un seul paragraphe, je viens de nous trouver 10K$ facile pour une seule année. Et je peux même ajouter une autre couche de 5K$ en gérant efficacement l’alimentation et l’épicerie de la famille. Du restaurant aux lunchs, les Canadiens dépensent en moyenne 10K$ par année par famille. Nous: la moitié. +15K$.
Arrêtez d’acheter des choses tout le temps, pour tout, pour rien, parce que c’est normal, parce que tu n’as pas le temps, parce que tu as bien le droit de te gâter, parce que tu le vaux bien…
Ton travail, ton temps et ton argent valent bien plus que du rêve packagé dans trop d’emballage de plastique.
Épargner avec de l’argent gratuit
Ok, alors la roue de l’enrichissement a commencé à tourner en dépensant moins. Mais à moins d’aller vivre dans un 1 ½ de demi-sous-sol à Greenfield Park et manger uniquement des toasts, nous n’irons pas bien bien plus loin. Et nous voulons aller plus loin. Et moi je suis un peu paresseux aussi. J’ai besoin de quelque chose d’autre qui va pousser la roue pour moi.
L’État est prêt à le faire à notre place, ce serait fou de dire non. C’est si simple en plus! On a accumulé 15K$ d’économies, c’est le temps de se reposer et laisser le gouvernement bonifier le tout.
15K$ qui s’en vont dans les REER, et non chez LG et Toyota, ça nous produit un remboursement d’impôt. +6K$
15K$ de moins comme revenu imposable, ça nous donne 300$ par mois de plus comme Allocation canadienne pour enfant et de Soutien aux enfants. +3 600$
Du 9 600$, on en prend 7 500$ pour cotiser dans un REEE, ce qui nous donne 3 375$ de subventions et 700$ de bons d’études. +4 075$
Un beau total de plus de 13 500$!
L’air de rien, mais on vient presque de doubler nos économies annuelles. Sans trop se forcer, on en est déjà à un grand total de 28 500$ d’économies pour l’année. Pendant ce temps là, une laveuse/sécheuse payée trop cher ferait toujours juste bien laver du linge. Et une nouvelle auto, point A à point B. Pas plus pas moins.
Si j’ajoute la balance des autres subventions fédérales et provinciales que l’on reçoit en plus de nos salaires, mais qu’on ne dépense pas : +12K$. Ça devient un peu indécent j’en conviens, mais je n’invente rien ici, c’est la réalité fiscale dans laquelle on vit. Cette réalité dit que plus ton revenu familial est faible, plus l’État te subventionne.
Épargner permet de cotiser à un REER, qui permet alors de baisser ton revenu familial, donc de payer moins d’impôt, en plus de bénéficier d’un paquet de subventions bonifiées, qui permettent à leur tour d’épargner plus…
Tu la vois la roue qui tourne? La Grande Roue je veux dire.
Si tu veux faire tourner la tienne, tes impôts sont incontournables. Tu veux voir comment on a fait les nôtres cette année? Tous les détails sont là —> 12 000$ en remboursement d’impôt.
Faire travailler ton argent, c’est aussi épargner
Certains me diraient que je pourrais m’arrêter là et que ça serait suffisant. Mais je me répète, je suis paresseux. J’ai travaillé pour mon argent, j’ai récolté celui gratuit, maintenant ça me prend celui qui va travailler pour moi. Pas question qu’il dorme dans mon matelas ou une obligation d’épargne du gouvernement.
Bonjour la bourse!
Un compte de courtage en ligne à très faible coût, qui comprend tous nos CELI, REER et REEE, fait parfaitement le travail. En investissant dans seulement 6 fonds négociés en bourse qui miment les marchés, je nous assure une diversification d’actifs, répartis à travers le monde, des frais de gestion minimes et une simplicité de gestion de portefeuille totale.
Tous les mois j’investis l’argent épargné, plus les dividendes accumulés. Marchés à la hausse ou à la baisse, Trump ou Kim Jong-Un, Irma ou Brexit, euphorie ou nouveau sommet, peu importe. (J’ai cherché un évènement mondial heureux cette année que je pourrais écrire, et je n’ai rien trouvé…) Ce qui importe c’est d’investir constamment, fréquemment, simplement, froidement. 10 minutes par mois, c’est tout ce que ça prend.
Ensuite, pendant que je me lève avec les yeux collés pour aller travailler et gagner de l’argent, je sais que l’on a de l’argent qui lui ne se repose pas et travaille sans arrêt, 24/24 pour nous. Ça aussi c’est de l’épargne.
À la fin de l’année, on est toujours content quand on regarde son portefeuille. Cette année il nous a fait un sourire à +8K$.
1 000$, 5 000$, 10 000$, ou 57 000$. Épargner et réussir à ta mesure.
Bien sûr que ce n’est pas possible pour tout le monde de réussir à épargner des sommes si importantes en une seule année. Pour être honnête, je vais être le premier étonné si l’année prochaine on réussit à s’enrichir du même ordre. Mais ce qui compte réellement ce n’est pas le montant absolu; c’est d’être en mouvement. De prendre la bonne direction, de savoir que tu joues toutes tes cartes et d’améliorer ton jeu constamment.
On ne change pas ses réflexes du jour au lendemain. Mais une chose qui est simple et claire, c’est que ceux que tu vois avec des bébelles neuves tout le temps, ils veulent avoir l’air riches. Mais dans les faits, ils sont fort probablement plus pauvres que toi. En plus d’être stressés.
Quand je les regarde avec du recul, la laveuse/sécheuse agencée de mon voisin, et la voiture neuve de l’autre, bien je ne les trouve pas belles ou pratiques.
Je les trouve tristes.
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]]>Si tu es incapable de payer ton solde au complet, tous les mois, sur ta carte de crédit, tu devrais sérieusement repenser ton rythme de dépense. Tu perds de l’argent à un rythme effarant.
Une carte de crédit c’est extrêmement utile, sauf pour obtenir du crédit.
L’historique de crédit
Combien d’amis que je connais qui n’en veulent pas, ou qui l’utilisent peu, parce qu’ils disent ne pas en avoir de besoin (amis Français c’est surtout le cas pour vous). Tu n’as peut-être pas besoin du crédit, mais très certainement tu as besoin de son historique.
C’est probablement un des gestes les plus payants, surtout lorsque tu conserves ta cote en haut de 750-800. Ce tout petit coefficient invisible (tu peux demander à la voir à ta banque) se répercute sur plusieurs aspects de ton quotidien de consommateur, mais surtout il te permet d’accéder aux meilleurs rabais de taux hypothécaires. Ceci parce que ton historique traduit ton niveau de risque. Plus il est bas, plus les taux de la banque le seront. Une baisse d’aussi peu que 0,1% te permet d’économiser 5000$ en intérêts sur une hypothèque de 300K$ amortit sur 25ans.
Programmes de récompenses
Il existe une panoplie de programmes, pour tous les portefeuilles et tous les styles. Choisi le tien. Un retour en argent/prime oscillant entre 0,95% et 1,5% net, sur une facture annuelle totale de 20 000$, ce n’est pas marginal.
D’accord, on dira que le cout de ces programmes de récompenses, ainsi que les frais de gestion associés, sont facturés aux commerçants. Ceux-ci se retrouvent alors à reporter indirectement ces couts d’opération dans le prix de leurs produits. C’est vrai. Mais tout le monde absorbe ce cout, y compris ceux payant comptant ou par débit. On comprendra les commerçants et la Fédération Canadienne de l’Entreprise Indépendante (FCEI) de ne pas encourager cette pratique (1, 2), mais en attendant une nouvelle réponse législative globale de l’État sur ces fameux programmes de récompenses et les frais exigés aux commerçant, tu transferts indirectement un peu d’argent à un détenteur de carte de crédit chaque fois que tu paies comptant ou débit.
À défaut d’une étude québécoise ou canadienne, la Federal Reserve Bank of Boston calcule que le foyer américain moyen qui paie comptant transfère près de 150$/an aux foyers payant par carte de crédit. Ces derniers reçoivent alors en moyenne près de 1 133$ chacun. (3)
En matière de finance personnelle, quand se présente le dilemme du prisonnier, ne soit jamais le dernier à parler. (4) Rester passif dans la théorie des jeux, il n’y a qu’à Hollywood où ça fini bien. (5)
Remboursement plus rapide et assuré en cas de litige
As-tu déjà regretté avoir payé un commerçant pour un produit ou un service qui clairement ne correspondait pas à ce qui était convenu et où la Loi sur la protection du consommateur te donnerait surement raison? Ou tu aurais aimé te protéger d’une compagnie qui a fait faillite et a quitté avec ton dépôt, ou même ton paiement complet, sans avoir livré quoique ce soit. (Clients de feu Philippe Dagenais retenez particulièrement cette leçon). Tu sais que ton argent tu ne la reverras qu’après un combat devant les petites créances, où ton jugement à peu de chance d’être exécuté de toute façon (merci à l’ex-ministre Paul Bégin).
Renverse la rapport de force et laisse le fardeau au commerçant de courir après l’argent. En tout temps tu peux faire annuler une transaction sur ta carte de crédit et l’argent te sera remboursé sur ta prochaine facture. Toujours. Maintenant, il appartient au commerçant fautif de se taper le trouble des procédures pour se faire payer, pendant que toi tu prépares ta défense avec l’assurance d’avoir ton argent si tu gagnes.
Le pardon annuel
Tu as déjà, ne serait-ce qu’une fois, payé ta carte de crédit en retard. Même une seule journée de retard peut couter près de 30-40$ en frais d’intérêts, car ceux-ci sont alors calculés à partir de la date d’achat, non pas du retard de paiement. Un seul retard de paiement d’un jour peut alors engloutir plus de 25% de tes redevances annuelles.
Appelle-les et demande leurs d’annuler les frais. Après avoir payé la facture bien sûr. Tu serais surpris. Tu n’as même pas besoin de sortir une excuse bidon pour te justifier, la grande majorité des contrats de carte de crédit prévoient une clause contractuelle garantissant une grâce annuelle en cas de défaut de paiement à court terme.
Un autre retard la même année? (Des fois on est perdu de même!) Tu pourrais tout de même te négocier un rabais sur tes frais d’intérêt. Un téléphone de 5 minutes qui est payant. Quoique payer à temps, au complet, l’est toujours plus.
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]]>Bien sûr, on peut en jaser en prenant un verre.
Mais soyons sérieux, qui a vraiment le goût de passer 20 minutes un vendredi soir à se faire expliquer les tenants et aboutissants de la non-marginalité financière de ne pas couper soi-même ses légumes. Question importante s’il en est une. En même temps, je n’ai jamais réussi à rester passif plus que 2 minutes en entendant quelqu’un amalgamer maladroitement les concepts de l’efficience moderne, de l’allocation de ressources personnelles et les carottes.
Ma mandoline, moi, je l’aime. Beaucoup.
Elle me permet de conserver mon expertise. Celle avec laquelle je bâti ma vie tous les jours. Celle que je répare et consolide jalousement parce que ça ne s’achète pas, et que le jour où tu réalises que tu ne l’as pas, tu dois la louer. Louer une expertise : donner un dollard*effort pour épargner un effort. Wow.
Je ne parle pas de l’expertise technique des métiers qui permet de greffer un poumon, de réparer un moteur ou de penser que tu es dont indispensable au bureau. Je parle de ce qui fait que, dans la vie, tu n’es pas seulement bon dans ta job. Que ta capacité, non pas à subvenir à tes besoins, mais à faire croitre ton patrimoine existe. En dehors de ton chèque de paie. Parce qu’avouons-le, il part vite lui.
Car c’est bien là où nous en sommes : l’omniprésence de la sous-traitance dans notre quotidien. Comptable. Contracteur. Conseiller financier. Mécanicien. Courtiers de toutes sortes.
Mais au fond, qu’est-ce que tu veux faire, tu n’as pas le temps. Et les choses faut bien qu’elles se passent. Sinon c’est sur toi qu’elles vont passer.
Loin de moi l’idée de penser que tu peux tout faire 
ça toi-même. Sauf que même lorsque vient le temps de transférer la gestion d’un projet personnel à autrui, tu devrais toujours rester en contrôle de celui-ci. Conserver la gouvernance. Pas simplement via ton pouvoir décisionnel d’apposer ta signature au bas d’une page. Le contrôle de donner la direction, de choisir l’angle d’approche, d’évaluer le rendu, de comparer la performance avec tes pairs, de choisir la prochaine étape. Donner le ton. Le sous-traitant ne devrait être rien de plus qu’une branche exécutive de ton organisation familiale. Tu es, et dois rester, le président de ton propre conseil d’administration patrimonial. Toujours. C’est une illusion de penser le rester si tu ne comprends pas ce que te raconte le VP aux affaires-qui-ne-te-tente-pas. Peut-être que tu te dis qu’au fond ce n’est pas grave, parce que le VP aux affaires-que-tu-ne-comprends-pas s’en occupe. Et bien, je te l’annonce : ce n’est plus toi qui décide. De rien. L’asymétrie d’information est ta pire ennemie.
Alors quoi?
Alors, planifier, gérer, s’informer, évaluer, prévoir, superviser, redéléguer, débriefer.
Recommencer.
En voyant tous ces mots, ces tâches, qui demandent du temps, peut-être te mets-tu à regretter le bon temps passé lors de ton dernier traitement de canal. Pourtant c’est ici que la magie commence! Ralentir le temps, à moins d’aller très vite, c’est impossible. Positionner le temps autour de toi par contre, c’est à la portée de tous. Si tu contrôles ton agenda, tu contrôles ta capacité à augmenter tes connaissances. Quand tu possèdes la connaissance, tu bonifies tes expertises. Si tu possèdes l’expertise et l’information, tu ne fais plus que contrôler ton agenda; tu crées l’Agenda.
Je le sais. T’es pressé. Tu n’as pas le temps. Ta tête est aujourd’hui remplie de plus de tâches à accomplir que tu n’en avais hier. Et certainement moins que demain. Tu repousses à plus tard ce que le major SS Kourterm a décidé. Je me brosserai les dents demain. Ce n’est pas facile de changer une dynamique, trouver par où, par quoi commencer. On ne change jamais nos habitudes sans incitatif. Nos pantoufles, on les aime. On surfe sur les défis et les impondérables, car sur le coup, c’est toujours plus facile et moins long. Jusqu’à ce que … Jusqu’à ce qu’on réalise le plaisir qu’on aurait pu s’éviter de se faire percer l’émail avec une mèche en inox 100microns à 5000rpm pour se faire aspirer les restants d’un nerf mort et repartir à la maison avec une patate buccale imaginaire à 800$. Ça sert un peu à ça optimiser l’allocation de ses ressources matérielles et temporelles.
Éviter l’évitable. Anticiper le futur. Vérifier ses parachutes. Tracer un trajet. Et surtout, y indiquer où tu peux trouver les toilettes en chemin.
Donc, pourquoi ce blog? Pourquoi ces thèmes? Peut-être parce qu’un jour je suis revenu chez moi avec une dent en moins.
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