Quand on s’est acheté une nouvelle maison l’année dernière, on s’était dit que l’on devrait faire un peu plus attention à nos finances pour un certain temps. Il y a tellement de frais et de dépenses inattendus qui peuvent survenir et on ne voulait pas se faire surprendre. Sortir 5K$ d’un coup pour des droits de mutation, ça fesse!

Alors on a révisé notre budget, nos dépenses, nos revenus, ce qui était nécessaire, ce qui l’était moins, ce que l’on voulait, ce que l’on pouvait, ce que l’on devait… Après 1 an, on a fait le constat : nous avons overshooté. Big. Time. Plus riche de 57 000$! Plus de 50% d’épargne! 12 mois positifs!

Je pourrais vomir des chiffres pendant des heures, mais je trouvais qu’un graphique résumé serait plus parlant, et intéressant!

J’entends déjà certains penser que pour s’enrichir de 57 000$ en 1 an il faut bien avoir un emploi qui paie au moins 100K$ par année. Que c’est seulement pour les privilégiés. Les déjà riches. Le 1% même.

Non.

Ma famille est celle que tu peux généralement t’imaginer. La nôtre, l’autre, le voisin, celle de ton beau-frère. Quand on se regarde dans un graphique de Statistiques Canada, on est beige.

Deux parents, 3 enfants, 2 voitures, une maison en banlieue, 83K$ de revenu familial, des soupers et du ménage à faire, des couches à changer, des soupers entre amis, des sorties de famille, du gazon à couper, du binge watch à faire, etc.

Mais alors comment un archétype de classe moyenne a pu épargner plus de 50% de son revenu familial brut, sans manger du Kraft diner tous les soirs ou vivre dans une roulotte? Épargner, ça ne vient pas tout seul, mais ce n’est pas aussi compliqué que l’on pense. Surtout, épargner ce n’est pas reporter des projets. C’est en fait exactement là où ils commencent!

Commençons par le début.

Dépenser moins pour épargner (duh!)

Je ne vais pas te conter de menteries, réussir à épargner ça veut dire, en premier de tout, moins dépenser. Mais pas se priver. Seulement reconnaître que tu n’as pas besoin de tout ce que le marketing et l’industrie de la création de besoins te proposent tous les jours.

Pas besoin d’une nouvelle piscine plus chaude, d’une nouvelle auto plus bluetooth ou d’un nouveau lave-vaisselle plus de n’importe quoi. Du linge d’enfant emprunté qui va être trop petit dans 6mois-1an, c’est bien correct. L’ensemble de vaisselle hérité de ma grand-mère et mon frigo du cégep font toujours parfaitement l’affaire. Je n’ai pas besoin de remplacer ma vieille tondeuse qui date de 1989, elle se répare encore très bien.

On n’a pas idée de la quantité de petites (et grosses!) choses que l’on remplace/achète ici et là en se disant qu’on est dû pour du neuf. Si on prend le temps de s’arrêter 2 minutes pour réfléchir avant de faire un achat, on réalise assez rapidement que la grande majorité d’entre eux ne sont pas essentiels. Et s’en rendre compte, c’est le nerf de la guerre. Même les 20$ ici et 100$ là ont un impact majeur sur notre capacité à épargner.

Si on avait écouté les commentaires qu’on nous fait, on aurait changé notre bonne vieille Corolla 2003 il y a belle lurette pour la version douche 2018. On en a effectivement les moyens. Mais on n’en a pas besoin. On garde le cap avec des voitures qui coûtent moins de 100$/mois chacune, entretien/assurances inclus, vs les 400$/mois d’un seul modèle neuf juste pour les paiements au concessionnaire.

Quand notre sécheuse nous a lâché, on n’a pas changé la laveuse et les tiroirs en même temps. On avait besoin d’une nouvelle sécheuse, pas d’un nouvel ensemble qui s’agence avec un décor d’American Beauty pour notre salle de bain de sous-sol. Couleur discontinuée et mismatch? Bel essai Whirlpool, mais je suis un daltonien qui a juste besoin d’avoir du linge propre.

Alors c’est si difficile moins dépenser pour épargner? En repensant quelques dépenses classiques de ménage le temps d’un seul paragraphe, je viens de nous trouver 10K$ facile pour une seule année. Et je peux même ajouter une autre couche de 5K$ en gérant efficacement l’alimentation et l’épicerie de la famille. Du restaurant aux lunchs, les Canadiens dépensent en moyenne 10K$ par année par famille. Nous: la moitié. +15K$.

Arrêtez d’acheter des choses tout le temps, pour tout, pour rien, parce que c’est normal, parce que tu n’as pas le temps, parce que tu as bien le droit de te gâter, parce que tu le vaux bien…

Ton travail, ton temps et ton argent valent bien plus que du rêve packagé dans trop d’emballage de plastique.

Épargner avec de l’argent gratuit

Ok, alors la roue de l’enrichissement a commencé à tourner en dépensant moins. Mais à moins d’aller vivre dans un 1 ½ de demi-sous-sol à Greenfield Park et manger uniquement des toasts, nous n’irons pas bien bien plus loin. Et nous voulons aller plus loin. Et moi je suis un peu paresseux aussi. J’ai besoin de quelque chose d’autre qui va pousser la roue pour moi.

L’État est prêt à le faire à notre place, ce serait fou de dire non. C’est si simple en plus! On a accumulé 15K$ d’économies, c’est le temps de se reposer et laisser le gouvernement bonifier le tout.

15K$ qui s’en vont dans les REER, et non chez LG et Toyota, ça nous produit un remboursement d’impôt. +6K$

15K$ de moins comme revenu imposable, ça nous donne 300$ par mois de plus comme Allocation canadienne pour enfant et de Soutien aux enfants. +3 600$

Du 9 600$, on en prend 7 500$ pour cotiser dans un REEE, ce qui nous donne 3 375$ de subventions et 700$ de bons d’études. +4 075$

Un beau total de plus de 13 500$!

L’air de rien, mais on vient presque de doubler nos économies annuelles. Sans trop se forcer, on en est déjà à un grand total de 28 500$ d’économies pour l’année. Pendant ce temps là, une laveuse/sécheuse payée trop cher ferait toujours juste bien laver du linge. Et une nouvelle auto, point A à point B. Pas plus pas moins.

Si j’ajoute la balance des autres subventions fédérales et provinciales que l’on reçoit en plus de nos salaires, mais qu’on ne dépense pas : +12K$. Ça devient un peu indécent j’en conviens, mais je n’invente rien ici, c’est la réalité fiscale dans laquelle on vit. Cette réalité dit que plus ton revenu familial est faible, plus l’État te subventionne.

Épargner permet de cotiser à un REER, qui permet alors de baisser ton revenu familial, donc de payer moins d’impôt, en plus de bénéficier d’un paquet de subventions bonifiées, qui permettent à leur tour d’épargner plus…

Tu la vois la roue qui tourne? La Grande Roue je veux dire.

Si tu veux faire tourner la tienne, tes impôts sont incontournables. Tu veux voir comment on a fait les nôtres cette année? Tous les détails sont là —> 12 000$ en remboursement d’impôt.

Faire travailler ton argent, c’est aussi épargner

Certains me diraient que je pourrais m’arrêter là et que ça serait suffisant. Mais je me répète, je suis paresseux. J’ai travaillé pour mon argent, j’ai récolté celui gratuit, maintenant ça me prend celui qui va travailler pour moi. Pas question qu’il dorme dans mon matelas ou une obligation d’épargne du gouvernement.

Bonjour la bourse!

Un compte de courtage en ligne à très faible coût, qui comprend tous nos CELI, REER et REEE, fait parfaitement le travail. En investissant dans seulement 6 fonds négociés en bourse qui miment les marchés, je nous assure une diversification d’actifs, répartis à travers le monde, des frais de gestion minimes et une simplicité de gestion de portefeuille totale.

Tous les mois j’investis l’argent épargné, plus les dividendes accumulés. Marchés à la hausse ou à la baisse, Trump ou Kim Jong-Un, Irma ou Brexit, euphorie ou nouveau sommet, peu importe. (J’ai cherché un évènement mondial heureux cette année que je pourrais écrire, et je n’ai rien trouvé…) Ce qui importe c’est d’investir constamment, fréquemment, simplement, froidement. 10 minutes par mois, c’est tout ce que ça prend.

Ensuite, pendant que je me lève avec les yeux collés pour aller travailler et gagner de l’argent, je sais que l’on a de l’argent qui lui ne se repose pas et travaille sans arrêt, 24/24 pour nous. Ça aussi c’est de l’épargne.

À la fin de l’année, on est toujours content quand on regarde son portefeuille. Cette année il nous a fait un sourire à +8K$.

1 000$, 5 000$, 10 000$, ou 57 000$. Épargner et réussir à ta mesure.

Bien sûr que ce n’est pas possible pour tout le monde de réussir à épargner des sommes si importantes en une seule année. Pour être honnête, je vais être le premier étonné si l’année prochaine on réussit à s’enrichir du même ordre. Mais ce qui compte réellement ce n’est pas le montant absolu; c’est d’être en mouvement. De prendre la bonne direction, de savoir que tu joues toutes tes cartes et d’améliorer ton jeu constamment.

On ne change pas ses réflexes du jour au lendemain. Mais une chose qui est simple et claire, c’est que ceux que tu vois avec des bébelles neuves tout le temps, ils veulent avoir l’air riches. Mais dans les faits, ils sont fort probablement plus pauvres que toi. En plus d’être stressés.

Quand je les regarde avec du recul, la laveuse/sécheuse agencée de mon voisin, et la voiture neuve de l’autre, bien je ne les trouve pas belles ou pratiques.

Je les trouve tristes.

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Si se faire prélever 40% de sa paie en impôts et cotisations de toutes sortes à chaque deux semaines est une fatalité, le rapport d’impôt est le seul moment où l’on peut aller en récupérer une partie. Parfois une très grande partie. Un rapport d’impôt ce n’est pas un formulaire à remplir de façon linéaire, c’est dynamique, rempli de vases communiquant, c’est flexible, ça parle. J’oserais dire que c’est vivant. Il faut savoir le faire parler, sinon apprendre. On ne peut pas travailler toute une année et penser que c’est perdre de son temps prendre un après-midi pour récupérer le maximum de chaque dollar durement gagné.

Pendant qu’un préparateur d’impôt passe environ 30 minutes sur votre rapport d’impôt, moi j’en passe plus de 4 heures en présence du mien. Contrairement à ce que l’on croit, ce n’est pas compliqué un rapport d’impôt. Si vous avez gradué de votre secondaire 1 et savez lire, tout est à votre portée. Pas d’équation quadratique, de sin-cos-tan ou de Pythagore. Aucun nombre imaginaire.

+, -, x, ÷

Comme à la petite école.

L’objectif ce n’est pas d’obtenir le retour d’impôt le plus gros possible pour cette année. C’est de retirer le maximum de chaque dollar en absolu dans sa vie. Si une déduction me donnait un meilleur retour l’an prochain, alors j’attends. La patience est une vertu payante.

Ne faites pas simplement vos impôts. Maximisez votre fiscalité.

Donc samedi dernier je me suis assis avec mon préparateur d’impôt préféré, mon père, et deux bouteilles de vin pour faire parler tous les formulaires possibles. Un peu plus de ceci, un peu moins de cela. Et je dois avouer que cette année on l’a fait parler plus que jamais!

Alors, un revenu familial brut de 83 000$, une conjointe aux études, 3 enfants, dont 2 à la garderie, une nouvelle maison et des frais médicaux, le tout jonglé ensemble dans 9 scénarios fiscaux différents pour en sélectionner le meilleur, ça donne quoi?

12 000$ en retour d’impôt.

35 000$ en incluant les prestations sociales maximisées qui viendront s’ajouter en cours d’année.

Yep

Mais notez bien. Aucun abri fiscal. Tout doit être déclaré. C’est important d’être honnête et de respecter la Loi sur l’impôt. Une déclaration d’impôt cachère.

Décomposons le tout pour comprendre le plan de match (j’arrondis au 100$ près).

Objectif #1 : Réduire son revenu imposable

Connaître ses différents revenus

Ma conjointe qui est aux études bénéficie d’une bourse d’études comme revenu et celle-ci est non imposable au fédéral et au provincial. Si Québec considère ce revenu pour plusieurs autres calculs de cotisations (e.g. frais de garderie), le fédéral ne reconnaît pas ce revenu. Il n’y a aucune place dans le rapport d’impôt où l’inscrire. Donc, toutes les déductions du ménage sont transférées sur mon rapport. Toutes.

Cotisations REER/RPA (Régime de Pension Agréé)

Classique. Le REER est tellement commun dans l’esprit collectif, que je ne pouvais pas commencer sans en parler. Pourtant, je ne commence jamais par déduire mes cotisations REER. Jamais. Tant qu’on n’a pas fait tout le reste de notre déclaration d’impôt, on ne connaît pas son taux marginal d’imposition (TMI). Si celui-ci est bas, ça ne vaut pas le coup d’utiliser ses déductions pour diminuer son imposition. Gardez-les pour l’an prochain, votre déduction pourrait être plus intéressante. Personnellement, lorsque mon TMI passe sous les 55% (en incluant les prestations sociales, e.g. Allocation Canadienne pour Enfants), je ne déduis plus mes REER, car lorsque je vais les retirer, l’impôt que je devrai payer et les prestations sociales que je perdrai (e.g. Sécurité de la vieillesse) viendront effacer tous gains possibles. Contrairement à la croyance populaire, cotiser à son REER n’apporte souvent aucun gain au net dans notre vie. Ne vous laissez pas leurrer par le gain à court terme qui s’annulera plus tard dans votre vie. Allez chercher des gains réels. Maximisez le long terme.

Mais bon, moi je suis obligé de cotiser à un fond de pension/RPA, et on ne peut pas reporter cette déduction à une année ultérieure…

• Déductions : 5 200$
• Revenu imposable : 61 000$ – 5 200$ = 55 800$
• Retour d’impôt Fed+Qc : 2 100$

Frais de garderie privée et subventionnée

Le plaisir de chaque parent. Si vous avez lu mon billet sur les façons d’économiser sur vos frais de garde, vous reconnaîtrez la musique.

Les frais de garderie et l’impôt de Québec

On a payé notre 7,55$/jour toute l’année (1 800$) comme tout le monde pour l’un de nos enfants en garderie. Ensuite, on devrait payer la contribution additionnelle de 0,70$/jour (167$ total), car notre revenu familial net est supérieur à 50 545$. Un 280$ devrait même s’additionner à cause de la portion de notre revenu qui dépasse 75 820$.

Mais on s’en sauve! Puisque la contribution additionnelle se base sur le revenu de l’année dernière, en avril 2015 j’ai prévu le coup et amené notre revenu sous le seuil critique de 50 545$. Quand je disais qu’il est important de penser à sa fiscalité sur plus d’une année!

Pour notre fille qui est en garderie privée, nous avons payé notre 30$/jours (x260jours = 7800$) et avons déjà reçu notre subvention de 60% en cours d’année. 4 700$ au total, qui n’est même pas incluse dans notre retour d’impôt de 12 000$!

• Déductions : 5 200$ (inchangée)
• Revenu imposable : 55 800$ (inchangé)
• Retour d’impôt Fed+Qc : 2 100$ (inchangé)
• Cotisation à payer épargnée : 447$

Les frais de garderie et l’impôt fédéral

Les frais de garde au fédéral ne donnent pas lieu à une subvention, mais sont plutôt un outil permettant de diminuer son revenu imposable. Donc plus on paie de l’impôt, plus le remboursement qu’on en obtient est généreux. Mais le fédéral n’est pas fou, c’est le conjoint au plus faible revenu qui peut utiliser cette déduction, ce devrait donc être ma conjointe qui l’utilise pour réduire son revenu. Sauf qu’elle est aux études, et c’est une des conditions qui lui permet de me les transférer pour que je réduise mon revenu, même si c’est lui le plus élevé!

Donc nos 7 800$ de frais de garderie privée et les 1 800$ de garderie subventionnée permettent de diminuer mon revenu imposable au fédéral de 9 600$.

• Déduction : 5 200$ + 9 600$ = 14 800$
• Revenu imposable Fed: 55 800$ – 9 600$ = 46 200$
• Revenu imposable Qc : 55 800$ (inchangé)
• Retour d’impôt Fed+Qc : 2 100$ + 2 000$ = 4 100$
• Cotisation à payer épargnée : 447$ (inchangée)

Frais de déménagement

Celui-ci c’est ma découverte de l’année. Quand on vend sa maison et qu’on en achète une autre, on a un paquet de frais inimaginables qui s’additionnent. Frais de courtage immobilier, frais de notaire, camion ou compagnie de déménagement, droits de mutation (taxe de Bienvenue). Pour nous, le changement de maison nous a coûté près de 15 000$ en tout et partout. (plus le prix de la maison!)

Mais si en déménageant vous vous êtes rapproché d’au moins 40 km pour occuper un emploi, vous pouvez utiliser tous ces frais pour diminuer votre revenu imposable au fédéral et au provincial. Ma nouvelle maison est 42 km plus près. Finalement, le parachèvement de la 19 qui traîne en longueur, ce n’est pas si grave que ça!

• Déduction : 14 800$ + 15 000$ = 29 800$
• Revenu imposable Fed: 46 200$ – 15 000$ = 31 200$
• Revenu imposable Qc : 55 800$ – 15 000$ = 40 800$
• Retour d’impôt Fed+Qc : 4 100$ + 4 650$ = 8 750$
• Cotisation à payer épargnée : 447$ (inchangée)

Objectif #2 : Maximiser ses prestations sociales

Beaucoup de gens n’y pensent pas, mais les prestations sociales sont une immense partie des bénéfices que l’on peut recevoir quand on optimise ses impôts. Particulièrement si vous avez des enfants. L’Allocation Canadienne pour Enfants, le Soutien Aux Enfants et le Crédit de Solidarité se basent tous sur le revenu net, que je viens tout juste de diminuer le plus possible. Ainsi, pendant que notre revenu brut familial réel est de 83 000$, le fédéral nous considère comme une famille à très faible revenu avec seulement 31 200$ au total. Le provincial lui nous considère comme une famille à faible revenu avec 40 800$.

Quand vous diminuez votre revenu imposable, ne pensez pas seulement à l’impôt que vous économisez. Demandez-vous si vous recevrez des prestations bonifiées. Les familles avec de jeunes enfants ont tout intérêt à ne pas manquer le bateau, car du moment qu’ils atteignent 6 ans les prestations fondent à vue d’oeil.

• Déduction : 29 800$ (inchangé)
• Revenu imposable Fed: 31 200$ (inchangé)
• Revenu imposable Qc : 40 800$ (inchangé)
• Retour d’impôt Fed+Qc : 8 750$ (inchangé)
• Cotisation à payer épargnée : 447$ (inchangée)
• Allocation Canadienne pour Enfants : 18 900$ (au lieu de 11 190$)
• Soutien Aux Enfants : 4 300$ (au lieu de 3 500$)
• Crédit de solidarité : Bonus inconnu (c’est pratiquement incalculable soi-même)
  

Objectif #3 : Utiliser au maximum ses crédits d’impôt non remboursables

La portion facile. L’optimisation de cette section, une fois en avril, est pratiquement impossible parce qu’ici ce sont majoritairement des crédits donnés selon des dépenses déjà effectuées en cours d’année. Mais ils sont non remboursables, ce qui veut dire que si on ne paie pas d’impôt on ne bénéficie pas de ces crédits. Il faut donc connaître sa fiscalité et tester/estimer son retour d’impôt en courant d’année pour être sûr de ne pas s’en faire passer une.

Tous additionnés ensemble, ils donnent droit à un crédit de 15%.

Frais de transport

Tous nos titres de frais de transport en commun.

• Total : 1 330$

Frais médicaux

Mon employeur m’oblige à participer à un régime d’assurance privée dont je ne veux pas. Mais bon, tout au long de l’année on en tire le maximum possible afin que les remboursements reçus en viennent à égaler ce que je paie. Dentiste, massothérapeute, échographie privée et test d’ADN foetal pour notre troisième enfant, vaccins supplémentaires, optométriste, médicaments, etc. Si je paie 1$ en assurance privée inutile, je veux revoir mon dollar. Ensuite, toute la portion non remboursée par mon assureur ainsi que mes cotisations d’assurance obligatoire peuvent être déduites.

• Total : 2 500$

Déduction de base et montant pour conjoint de fait

Chaque personne a droit à une déduction de base d’impôt de base si elle paie de l’impôt, et la portion inutilisée se transfère d’un conjoint à l’autre. Ma conjointe ne l’utilise que très peu parce qu’elle n’a pas de revenu imposable, alors en plus de tout me transférer les crédits précédents, elle me transfère celui-ci. Ça réduit mon impôt d’autant plus! 11 474$ + 9 000$ = 20 474$

Un grand total de crédits non remboursables de 24 300$ x 15% = 3 645$

• Déduction : 29 800$ (inchangé)
• Revenu imposable Fed: 31 200$ (inchangé)
• Revenu imposable Qc : 40 800$ (inchangé)
• Retour d’impôt Fed+Qc : 8 750$ + 3 600$ = 12 350$
• Cotisation à payer épargnée : 447$ (inchangée)
• Allocation Canadienne pour Enfants : 18 900$ (au lieu de 11 190$) (inchangée)
• Soutien Aux Enfants : 4 300$ (au lieu de 3 500$) (inchangée)
• Crédit de solidarité : Bonus inconnu

Objectif #4 : Ce n’est pas fini tant que ce n’est pas fini!

Les cotisations REER (finalement)

Faire la boucle avec le début. C’est là que les choses deviennent intéressantes en termes d’optimisation! Maintenant que tous les crédits d’impôts et les déductions sont inclus dans le calcul, on peut voir le gain réel qu’une déduction REER entraîne. J’ai dit qu’un rapport d’impôt c’était vivant n’est-ce pas? Ainsi, chaque dollar déduit produit un effet différent et nécessite le recalcul complet des formulaires. À l’époque où l’on faisait ses impôts à la mitaine cette stratégie aurait été presque impossible. Mais aujourd’hui, c’est l’histoire de quelques secondes! Le logiciel fait le travail de bras pour vous.

Les scénarios à évaluer peuvent être multiples, suivez-moi bien pour savoir comment déterminer si une déduction REER en vaut la peine.

A. Additionnez tous vos retours d’impôts fédéral et provincial, votre Allocation Canadienne pour Enfants et votre prestation de Soutien Aux Enfants que vous recevrez tous les mois pour l’année à venir ainsi que votre crédit TPS. Utilisez les calculateurs en ligne si votre logiciel d’impôt ne vous donne pas l’information.

B. Ensuite, vous inscrivez une déduction REER que vous pourriez faire, e.g. 1 000$. Si votre logiciel vous le permet, vous pouvez entrer plusieurs scénarios simultanément. Moi je fais toujours 4 scénarios pour commencer, tel que 0$-1 000$- 5 000$- 10 000$. Par après, je précise l’itération entre les 2 meilleurs scénarios, e.g. 1 000$- 2 000$ – 3 000$ – 4 000$ – 5 000$.

C. Refaites la somme de vos retours, prestations, etc. qui considèrent alors votre déduction REER.

C – A. Faites la différence de vos retours d’impôt et de vos prestations sociales, avec et sans déduction REER.

(C – A)/B. Divisez par le montant de votre déduction. Le pourcentage que vous obtenez vous indique l’amplitude du retour sur votre cotisation. Grosso modo, lorsque ce pourcentage se situe sous les 45-55% vous n’obtenez aucun gain au net dans votre vie. Le montant d’impôt et de subventions que vous recevez aujourd’hui sera éventuellement repayé en impôt ou en perte de prestations quand vous décaisserez vos REER plus tard. Vous n’épargnez pas d’impôt, vous le reportez.

Par contre, du moment où votre retour passe au-dessus de la barre des 55-60%, vous commencez à obtenir des gains nets, pour lesquels vous devrez en repayer seulement une partie quand vous décaisserez vos REER. Vous ne faites plus que reporter de l’impôt, vous en économisez.

La différence est fondamentale, car un retour d’impôt aujourd’hui produit la plupart du temps une impression de richesse, alors que dans les faits si on considère ce qui en coûtera plus tard il n’en est rien.

Donc, pour moi cette année je ne vais pas déduire de cotisations REER. Mon taux marginal d’imposition réel en incluant les prestations, est aux alentours de 57%. C’est trop bas. Il est plus probable que l’année prochaine soit plus intéressante. Patience.

Les subventions REEE

Je vous ai déjà parlé du REEE qui est un véhicule formidable pour bénéficier de subventions à l’épargne pour le long terme. Quand le revenu familial devient de plus en plus faible, la subvention fédérale de base de 20% se bonifie graduellement, et celle de 10% du provincial augmente également. Vous pouvez également bénéficier du Bon d’Étude Canadien (BEC), 500$ la première année, 100$ les années suivantes.

Nous cotisons au REEE le maximum par enfant par année, soit 2 500$ x 3 enfants. Ce qui donne une subvention totale (30%) de 2 250$. Après avoir optimisé notre rapport d’impôt et diminué notre revenu net le plus possible, nous aurons droit au maximum des subventions REEE (45%) et des BEC pour chaque enfant, soit 1 825$ de plus!

Ce genre de retour d’impôt n’arrive clairement pas à chaque année. Mais si on ne se donne pas la peine de chercher voir s’il existe, on ne l’obtiendra jamais. S’il peut être difficile d’épargner pour certains, tout le monde est en mesure d’apprendre à tirer le maximum de son rapport d’impôt. C’est une des façons les plus simples et rapides de dégager des sommes d’argent qui vous aideront à reprendre le contrôle, ou du moins un souffle, sur vos finances personnelles.

Ne laissez pas passer cette opportunité annuelle.

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Payer ses dettes

21 247$. Un chiffre que je n’arrive toujours pas à comprendre, trimestre après trimestre. Inconcevable. Surréel. C’est la dette moyenne à la consommation trainée chaque jour par le Canadien moyen (1). L’hypothèque en sus… Et les intérêts s’accumulent de jour en jour. A-t-on besoin d’expliquer que rembourser ce fardeau avec son retour d’impôt devrait être la priorité #1.

Décider de reporter à plus tard cette obligation, ça revient à s’appauvrir soi-même, proactivement.

Payer ses dettes avec son retour d’impôt. Maintenant.

Garnir son fond de prévoyance

Plus d’une personne sur 2 vit de paie en paie (2) et une seule semaine de retard de celle-ci la mettrait sous pression financière. Une sur 4 ne saurait trouver 2000$ en moins d’un mois si un imprévu arrivait, e.g. maladie, toit qui coule, amende, nouvelle transmission d’auto. Une incertitude constante qui empoisonne, légèrement mais constamment, le quotidien.

Invivable.

Afin de faire face aux imprévus, la règle du pouce veut que l’on conserve en liquidité près de 3 mois de salaire net. Un objectif peut-être ambitieux pour certains. Un mois de salaire serait déjà une amélioration notable. Les bénéfices de ce coussin financier sont majeurs et multiples. Il permet d’assurer une fluidité des paiements sans se soucier de la synchronisation de ses revenus, le fameux cashflow; il évite de se sentir étouffé en période de pointe (e.g. Noël, rentrée scolaire, taxes annuelles); et permet de parer aux oublis des paiements automatique et des chèques qu’on a oublié avoir signés.

La vraie richesse ce n’est pas un nouveau spa, une nouvelle voiture ou la gâterie impulsive du moment parce que tu le vaux bien. C’est l’absence de stress financier. C’est de savoir que peu importe ce qui arrive demain, on a un parachute. Avoir un plan B, le temps de trouver une solution C, D ou E.

Utiliser son retour d’impôt pour avoir l’esprit tranquille. C’est un peu ça aussi l’indépendance financière.

Cotiser au REEE de ses enfants

J’ai consacré un billet tout entier au REEE qui est un véhicule de placement en or pour notre génération. Le meilleur véhicule pour s’enrichir à long terme, quand on est parent. Pour chaque dollar cotisé, les gouvernements fédéral et provincial en ajouteront 30% supplémentaire. Un investissement qui croitra à l’abri de l’impôt et qui sera imposé selon les revenus des enfants, non pas des parents, le jour où ils débuteront des études post-secondaires. Aussi bien dire qu’aucun impôt ne devra être payé. Puis tout le capital qui revient dans les poches des parents. Les fonds n’ont pas à être dédiés spécifiquement aux paiements des études, mais à n’importe quel projet. Un outil indispensable pour les parents d’aujourd’hui et qui permet d’enrichir toute la famille.

Bâtir son avenir et celui de ses enfants dès que l’on peut : c’est ici que commence l’équité inter-générationnelle.

Rembourser son hypothèque ou cotiser à son REER (ex aequo)

Posséder une dette hypothécaire n’est pas un fardeau aussi négatif qu’une dette à la consommation. C’est une bonne dette. S’il peut en exister une. Mais beaucoup poussent la note de ce motto en achetant une maison trop chère, avec un simple 5% de mise de fond et avec des paiements mensuels à la limite de leurs capacités. Si vos paiements hypothécaires vous empêchent de dormir, rien ne sert de se rassurer en faisant de l’astrologie avec les paroles de Stephen Poloz. Un paiement directement sur le capital de votre propriété avec votre retour d’impôt vous permettra de diminuer les mensualités suivantes, tout en économisant de l’intérêt à long terme.

Une bouffée d’air qu’il ne faut pas laisser passer.

Par contre, si votre remboursement hypothécaire est sous-contrôle, c’est alors une excellente occasion d’économiser pour le long terme. Cotiser à son REER avec son retour d’impôt, permet en même temps de générer un futur retour d’impôt l’année prochaine. Et on continue, d’année en année en faisant tourner la roue!

Il peut être aussi intéressant de ne pas choisir et de plutôt faire les deux. Cotiser à son REER en cours d’année et utiliser son retour d’impôt pour rembourser du capital sur son hypothèque. Win-Win.

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