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]]>Quand on s’est acheté une nouvelle maison l’année dernière, on s’était dit que l’on devrait faire un peu plus attention à nos finances pour un certain temps. Il y a tellement de frais et de dépenses inattendus qui peuvent survenir et on ne voulait pas se faire surprendre. Sortir 5K$ d’un coup pour des droits de mutation, ça fesse!
Alors on a révisé notre budget, nos dépenses, nos revenus, ce qui était nécessaire, ce qui l’était moins, ce que l’on voulait, ce que l’on pouvait, ce que l’on devait… Après 1 an, on a fait le constat : nous avons overshooté. Big. Time. Plus riche de 57 000$! Plus de 50% d’épargne! 12 mois positifs!
Je pourrais vomir des chiffres pendant des heures, mais je trouvais qu’un graphique résumé serait plus parlant, et intéressant!
J’entends déjà certains penser que pour s’enrichir de 57 000$ en 1 an il faut bien avoir un emploi qui paie au moins 100K$ par année. Que c’est seulement pour les privilégiés. Les déjà riches. Le 1% même.
Non.
Ma famille est celle que tu peux généralement t’imaginer. La nôtre, l’autre, le voisin, celle de ton beau-frère. Quand on se regarde dans un graphique de Statistiques Canada, on est beige.
Deux parents, 3 enfants, 2 voitures, une maison en banlieue, 83K$ de revenu familial, des soupers et du ménage à faire, des couches à changer, des soupers entre amis, des sorties de famille, du gazon à couper, du binge watch à faire, etc.
Mais alors comment un archétype de classe moyenne a pu épargner plus de 50% de son revenu familial brut, sans manger du Kraft diner tous les soirs ou vivre dans une roulotte? Épargner, ça ne vient pas tout seul, mais ce n’est pas aussi compliqué que l’on pense. Surtout, épargner ce n’est pas reporter des projets. C’est en fait exactement là où ils commencent!
Commençons par le début.
Dépenser moins pour épargner (duh!)
Je ne vais pas te conter de menteries, réussir à épargner ça veut dire, en premier de tout, moins dépenser. Mais pas se priver. Seulement reconnaître que tu n’as pas besoin de tout ce que le marketing et l’industrie de la création de besoins te proposent tous les jours.
Pas besoin d’une nouvelle piscine plus chaude, d’une nouvelle auto plus bluetooth ou d’un nouveau lave-vaisselle plus de n’importe quoi. Du linge d’enfant emprunté qui va être trop petit dans 6mois-1an, c’est bien correct. L’ensemble de vaisselle hérité de ma grand-mère et mon frigo du cégep font toujours parfaitement l’affaire. Je n’ai pas besoin de remplacer ma vieille tondeuse qui date de 1989, elle se répare encore très bien.
On n’a pas idée de la quantité de petites (et grosses!) choses que l’on remplace/achète ici et là en se disant qu’on est dû pour du neuf. Si on prend le temps de s’arrêter 2 minutes pour réfléchir avant de faire un achat, on réalise assez rapidement que la grande majorité d’entre eux ne sont pas essentiels. Et s’en rendre compte, c’est le nerf de la guerre. Même les 20$ ici et 100$ là ont un impact majeur sur notre capacité à épargner.
Si on avait écouté les commentaires qu’on nous fait, on aurait changé notre bonne vieille Corolla 2003 il y a belle lurette pour la version douche 2018. On en a effectivement les moyens. Mais on n’en a pas besoin. On garde le cap avec des voitures qui coûtent moins de 100$/mois chacune, entretien/assurances inclus, vs les 400$/mois d’un seul modèle neuf juste pour les paiements au concessionnaire.
Quand notre sécheuse nous a lâché, on n’a pas changé la laveuse et les tiroirs en même temps. On avait besoin d’une nouvelle sécheuse, pas d’un nouvel ensemble qui s’agence avec un décor d’American Beauty pour notre salle de bain de sous-sol. Couleur discontinuée et mismatch? Bel essai Whirlpool, mais je suis un daltonien qui a juste besoin d’avoir du linge propre.
Alors c’est si difficile moins dépenser pour épargner? En repensant quelques dépenses classiques de ménage le temps d’un seul paragraphe, je viens de nous trouver 10K$ facile pour une seule année. Et je peux même ajouter une autre couche de 5K$ en gérant efficacement l’alimentation et l’épicerie de la famille. Du restaurant aux lunchs, les Canadiens dépensent en moyenne 10K$ par année par famille. Nous: la moitié. +15K$.
Arrêtez d’acheter des choses tout le temps, pour tout, pour rien, parce que c’est normal, parce que tu n’as pas le temps, parce que tu as bien le droit de te gâter, parce que tu le vaux bien…
Ton travail, ton temps et ton argent valent bien plus que du rêve packagé dans trop d’emballage de plastique.
Épargner avec de l’argent gratuit
Ok, alors la roue de l’enrichissement a commencé à tourner en dépensant moins. Mais à moins d’aller vivre dans un 1 ½ de demi-sous-sol à Greenfield Park et manger uniquement des toasts, nous n’irons pas bien bien plus loin. Et nous voulons aller plus loin. Et moi je suis un peu paresseux aussi. J’ai besoin de quelque chose d’autre qui va pousser la roue pour moi.
L’État est prêt à le faire à notre place, ce serait fou de dire non. C’est si simple en plus! On a accumulé 15K$ d’économies, c’est le temps de se reposer et laisser le gouvernement bonifier le tout.
15K$ qui s’en vont dans les REER, et non chez LG et Toyota, ça nous produit un remboursement d’impôt. +6K$
15K$ de moins comme revenu imposable, ça nous donne 300$ par mois de plus comme Allocation canadienne pour enfant et de Soutien aux enfants. +3 600$
Du 9 600$, on en prend 7 500$ pour cotiser dans un REEE, ce qui nous donne 3 375$ de subventions et 700$ de bons d’études. +4 075$
Un beau total de plus de 13 500$!
L’air de rien, mais on vient presque de doubler nos économies annuelles. Sans trop se forcer, on en est déjà à un grand total de 28 500$ d’économies pour l’année. Pendant ce temps là, une laveuse/sécheuse payée trop cher ferait toujours juste bien laver du linge. Et une nouvelle auto, point A à point B. Pas plus pas moins.
Si j’ajoute la balance des autres subventions fédérales et provinciales que l’on reçoit en plus de nos salaires, mais qu’on ne dépense pas : +12K$. Ça devient un peu indécent j’en conviens, mais je n’invente rien ici, c’est la réalité fiscale dans laquelle on vit. Cette réalité dit que plus ton revenu familial est faible, plus l’État te subventionne.
Épargner permet de cotiser à un REER, qui permet alors de baisser ton revenu familial, donc de payer moins d’impôt, en plus de bénéficier d’un paquet de subventions bonifiées, qui permettent à leur tour d’épargner plus…
Tu la vois la roue qui tourne? La Grande Roue je veux dire.
Si tu veux faire tourner la tienne, tes impôts sont incontournables. Tu veux voir comment on a fait les nôtres cette année? Tous les détails sont là —> 12 000$ en remboursement d’impôt.
Faire travailler ton argent, c’est aussi épargner
Certains me diraient que je pourrais m’arrêter là et que ça serait suffisant. Mais je me répète, je suis paresseux. J’ai travaillé pour mon argent, j’ai récolté celui gratuit, maintenant ça me prend celui qui va travailler pour moi. Pas question qu’il dorme dans mon matelas ou une obligation d’épargne du gouvernement.
Bonjour la bourse!
Un compte de courtage en ligne à très faible coût, qui comprend tous nos CELI, REER et REEE, fait parfaitement le travail. En investissant dans seulement 6 fonds négociés en bourse qui miment les marchés, je nous assure une diversification d’actifs, répartis à travers le monde, des frais de gestion minimes et une simplicité de gestion de portefeuille totale.
Tous les mois j’investis l’argent épargné, plus les dividendes accumulés. Marchés à la hausse ou à la baisse, Trump ou Kim Jong-Un, Irma ou Brexit, euphorie ou nouveau sommet, peu importe. (J’ai cherché un évènement mondial heureux cette année que je pourrais écrire, et je n’ai rien trouvé…) Ce qui importe c’est d’investir constamment, fréquemment, simplement, froidement. 10 minutes par mois, c’est tout ce que ça prend.
Ensuite, pendant que je me lève avec les yeux collés pour aller travailler et gagner de l’argent, je sais que l’on a de l’argent qui lui ne se repose pas et travaille sans arrêt, 24/24 pour nous. Ça aussi c’est de l’épargne.
À la fin de l’année, on est toujours content quand on regarde son portefeuille. Cette année il nous a fait un sourire à +8K$.
1 000$, 5 000$, 10 000$, ou 57 000$. Épargner et réussir à ta mesure.
Bien sûr que ce n’est pas possible pour tout le monde de réussir à épargner des sommes si importantes en une seule année. Pour être honnête, je vais être le premier étonné si l’année prochaine on réussit à s’enrichir du même ordre. Mais ce qui compte réellement ce n’est pas le montant absolu; c’est d’être en mouvement. De prendre la bonne direction, de savoir que tu joues toutes tes cartes et d’améliorer ton jeu constamment.
On ne change pas ses réflexes du jour au lendemain. Mais une chose qui est simple et claire, c’est que ceux que tu vois avec des bébelles neuves tout le temps, ils veulent avoir l’air riches. Mais dans les faits, ils sont fort probablement plus pauvres que toi. En plus d’être stressés.
Quand je les regarde avec du recul, la laveuse/sécheuse agencée de mon voisin, et la voiture neuve de l’autre, bien je ne les trouve pas belles ou pratiques.
Je les trouve tristes.
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]]>Payer ses dettes
21 247$. Un chiffre que je n’arrive toujours pas à 
comprendre, trimestre après trimestre. Inconcevable. Surréel. C’est la dette moyenne à la consommation trainée chaque jour par le Canadien moyen (1). L’hypothèque en sus… Et les intérêts s’accumulent de jour en jour. A-t-on besoin d’expliquer que rembourser ce fardeau avec son retour d’impôt devrait être la priorité #1.
Décider de reporter à plus tard cette obligation, ça revient à s’appauvrir soi-même, proactivement.
Payer ses dettes avec son retour d’impôt. Maintenant.
Garnir son fond de prévoyance
Plus d’une personne sur 2 vit de paie en paie (2) et une seule semaine de retard de celle-ci la mettrait sous pression financière. Une sur 4 ne saurait trouver 2000$ en moins d’un mois si un imprévu arrivait, e.g. maladie, toit qui coule, amende, nouvelle transmission d’auto. Une incertitude constante qui empoisonne, légèrement mais constamment, le quotidien.
Invivable.
Afin de faire face aux imprévus, la règle du pouce veut que l’on conserve en liquidité près de 3 mois de salaire net. Un objectif peut-être ambitieux pour certains. Un mois de salaire serait déjà une amélioration notable. Les bénéfices de ce coussin financier sont majeurs et multiples. Il permet d’assurer une fluidité des paiements sans se soucier de la synchronisation de ses revenus, le fameux cashflow; il évite de se sentir étouffé en période de pointe (e.g. Noël, rentrée scolaire, taxes annuelles); et permet de parer aux oublis des paiements automatique et des chèques qu’on a oublié avoir signés.
La vraie richesse ce n’est pas un nouveau spa, une nouvelle voiture ou la gâterie impulsive du moment parce que tu le vaux bien. C’est l’absence de stress financier. C’est de savoir que peu importe ce qui arrive demain, on a un parachute. Avoir un plan B, le temps de trouver une solution C, D ou E.
Utiliser son retour d’impôt pour avoir l’esprit tranquille. C’est un peu ça aussi l’indépendance financière.
Cotiser au REEE de ses enfants
J’ai consacré un billet tout entier au REEE qui est un véhicule de placement en or pour notre génération. Le meilleur véhicule pour s’enrichir à long terme, quand on est parent. Pour chaque dollar cotisé, les gouvernements fédéral et provincial en ajouteront 30% supplémentaire. Un investissement qui croitra à l’abri de l’impôt et qui sera imposé selon les revenus des enfants, non pas des parents, le jour où ils débuteront des études post-secondaires. Aussi bien dire qu’aucun impôt ne devra être payé. 
Puis tout le capital qui revient dans les poches des parents. Les fonds n’ont pas à être dédiés spécifiquement aux paiements des études, mais à n’importe quel projet. Un outil indispensable pour les parents d’aujourd’hui et qui permet d’enrichir toute la famille.
Bâtir son avenir et celui de ses enfants dès que l’on peut : c’est ici que commence l’équité inter-générationnelle.
Rembourser son hypothèque ou cotiser à son REER (ex aequo)
Posséder une dette hypothécaire n’est pas un fardeau aussi négatif qu’une dette à la consommation. C’est une bonne dette. S’il peut en exister une. Mais beaucoup poussent la note de ce motto en achetant une maison trop chère, avec un simple 5% de mise de fond et avec des paiements mensuels à la limite de leurs capacités. Si vos paiements hypothécaires vous empêchent de dormir, rien ne sert de se rassurer en faisant de l’astrologie avec les paroles de Stephen Poloz. Un paiement directement sur le capital de votre propriété avec votre retour d’impôt vous permettra de diminuer les mensualités suivantes, tout en économisant de l’intérêt à long terme.
Une bouffée d’air qu’il ne faut pas laisser passer.
Par contre, si votre remboursement hypothécaire est sous-contrôle, c’est alors une excellente occasion d’économiser pour le long terme. Cotiser à son REER avec son retour d’impôt, permet en même temps de générer un futur retour d’impôt l’année prochaine. Et on continue, d’année en année en faisant tourner la roue!
Il peut être aussi intéressant de ne pas choisir et de plutôt faire les deux. Cotiser à son REER en cours d’année et utiliser son retour d’impôt pour rembourser du capital sur son hypothèque. Win-Win.
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]]>On aimerait tous être payé à ne pas travailler. Du moins, de temps en temps. Ne serait-ce que pour amortir les fois où on doit mettre les bouchés doubles. L’effort minimal pour un gain maximal est une culture de la Vie depuis sa naissance. Je ne suis pas un apôtre de la paresse, loin de là, mais j’aime cueillir la pomme qui est devant mes yeux avant de penser à aller à l’épicerie. Qui plus est quand je fais parti des artisans qui engraissent ledit pommier. Pourquoi s’en passer? Je veux dire, de l’argent gratuit ça se prend bien il me semble. Pourtant beaucoup passe à côté. Beaucoup. Et du plus facile d’entre tous en plus.
Alors que j’en étais à écrire ce billet sur le REEE (Régime Enregistré d’Épargne Étude), 
Stéphanie Grammond de La Presse en faisait de même. Un texte très intéressant qui vaut la peine d’être lu et suite auquel j’ai finalement décidé de pousser la réflexion immédiatement plus loin. Car au fond, bâtir le fondement de son patrimoine familial ça se fait dès le départ. En sortant de la chambre des naissances. Presque. Vous remplissez déjà des formulaires 8½x14 accoté à côté du cabaret à déjeuner, un de plus un de moins. D’accord, vous pouvez aller vous coucher un peu avant quand même. Mais de retour à la maison, même un, deux, cinq ans plus tard(!) ouvrir et cotiser à un REEE c’est le premier geste que vous pouvez poser pour le patrimoine global de vos enfants, de votre famille et de vous-même. C’est un peu le premier pas du marathon de l’indépendance financière. Celui qui donne le tempo au reste.
Et quoi de mieux pour agrémenter le tout qu’un calculateur-planificateur REEE avec lequel vous pourrez voir le détail de comment se construit cette base et l’adapter entièrement à votre propre situation familiale.
Le REEE est à la base de l’enrichissement du patrimoine
Ne vous fiez pas à son nom. Le REEE n’est pas un régime dédié à financer les études postsecondaires de vos enfants. Il sert à générer un revenu à vos enfants (ou à vous indirectement) lorsqu’ils seront aux études. La nuance est IM-MEN-SE. Particulièrement parce que cela veut dire que les revenus n’ont pas à être dédié à payer des frais de scolarité ou des livres, mais bien toute dépense que votre enfant (ou vous!) voulez bien faire. Vraiment n’importe qu’elle.
Il en ressort donc que le REEE est un véhicule d’épargne qui peut s’inscrire dans la stratégie de réalisation de plusieurs de vos projets à long terme. Les études postsecondaires (bien sûr!), mais également la retraite, le remboursement hypothécaire anticipé, les voyages, l’achat d’une maison secondaire, l’aide à un parent vieillissant, la création d’un fond de démarrage pour les enfants, etc.
Chaque projet à sa dynamique de financement et l’utilisation des différentes stratégies d’épargnes ou de remboursements n’est pas linéaire dans une vie. Quoiqu’on en dise. Le REEE peut par contre s’imbriquer à la base de presque tout et les possibilités sont énormes. J’en aborderai plusieurs dans des billets subséquents, dont notamment la bonification des cotisations REER avec l’argent du REEE, tout en payant pour les études de ses enfants.
Mais pour le moment on va se concentrer sur la base.
Que contient le REEE?
La mécanique ce n’est pas sexy. Enfin, un peu non? Quand vous verrez l’argent gratuit qui s’y trouve, vous changerez surement d’idée.
Les cotisations (votre argent de départ, l’investissement)
Chaque dollars cotisé en est un déjà imposé. Aucun retour d’impôt. C’est exactement comme cotiser à un CELI. Cet argent vous appartiendra toujours, elle ne sera jamais donnée/transférée à vos enfants. À la fin du régime, elles retournent dans vos poches, à la cenne près. Au complet.
Les subventions gouvernementales (La viande est ici)
20% minium d’Ottawa, versé à la fin du mois suivant la cotisation au REEE. Plus vite que pour l’assurance-emploi. C’est triste, mais c’est la vérité. Le jargon les appelle SCEE, Subvention Canadienne pour l’Épargne-Études.
À cela, Québec ajoute la moitié de ce qu’Ottawa verse. Là par contre vous pouvez compter attendre 12-18mois selon le moment de l’année où les cotisations sont faites avant d’en voir la couleur. Ceci parce que Québec attend votre déclaration de revenu d’Ottawa pour commencer à penser à calculer quelque chose… La belle affaire. Mais l’argent sera là, garanti. Ici on les nomme IQEE, Incitatif Québécois à l’Épargne-Études.
Cas classique pour un cotisant : 30% d’argent gratuit. Cet argent appartient à vos enfants et leur sera imposé au décaissement (Mais dans les faits non, et on verra comment une autre fois).
Le rendement (faire de l’argent sur celle du gouvernement, a-t-on déjà vu ça?)
Tout montant excédant la somme de vos cotisations et subventions. Il s’agit donc ici des gains en capitaux, des dividendes et des intérêts faits sur vos cotisations et les subventions du gouvernement (le 2e service de viande).
Cet argent appartient également à vos enfants et leur sera imposé au décaissement. (Encore une fois, on verra plus tard comment l’éviter).
Encore de l’argent gratuit (pour certains)
Le 30% de subvention c’est un minimum. Si votre revenu familial net est égal ou inférieur à 90 563$, vous aurez droit à une subvention supplémentaire allant jusqu’à 15% (10% Ottawa, 5% Québec).
Ottawa peut également vous verser dans un REEE un Bon d’Étude du Canada (BEC) à hauteur de 100$/an, en plus de votre 30-45% de subvention, si vous recevez le Supplément de la prestation nationale pour enfants.
Alors, combien ça coute envoyer un enfant à l’université?
Tout ça c’est bien le fun, mais ça ne dit pas grand chose sur comment/combien épargner pour arriver à payer les études postsecondaires de tes enfants. Vous pouvez développer la réponse spécifique à votre situation familiale et vos objectifs en utilisant le calculateur REEE. Tous les coefficients sont modulables selon vos besoins et vos perspectives.
Mais pour le bien de l’exercice ici disons prenons l’exemple d’une famille de 2 enfants (nés en 2014 et 2015), avec un revenu familial de 120K$. La classe moyenne quoi.
Premièrement, oubliez ce que les fonds 
collectifs de REEE (e.g. Universitas) vous indiquent. On se penche sur le projet en soi et ce qui touche au projet : ici l’éducation. Pas la Vie. Si vous faisiez l’épicerie en partie pour vos enfants et leur achetiez des nouveaux bas quand ils avaient 17ans, pourquoi faire de l’actuariat pour ceux que vous lui achèteriez quand il aura 18ans? Bien sûr vous voudrez vous assurer de pouvoir encore le faire aisément. Mais ça, ça se règle dans la gestion de patrimoine global, pas en imbriquant des couts morcelés de dépenses courantes dans un projet spécifique. Vous vivez en région et ils devront absolument partir en appartement : Projet spécifique. Ils vont s’acheter un cellulaire pour texter en buvant de la sangria. Dépenses courantes.
On ne prédit pas le futur, on anticipe l’avenir
Aujourd’hui dans l’ère post-Printemps Érable, le gouvernement augmente annuellement les frais de scolarité en fonction de l’inflation. Utiliser la cible d’inflation annuelle de la Banque du Canada, soit 2%, est un scénario de base probant pour connaître le montant nécessaire à accumuler dans le REEE, sans tomber dans des modèles mathématique sur-complexes pour les besoins ici. Mes amis économistes tombés de leur chaise, asseyez-vous je vous prie. Vous trouvez qu’il s’agit d’une surestimation, d’une sous-estimation? Vous voulez prendre en compte la valeur actuarielle du printemps érable 2 de 2031? Les coefficients de calculs sont toujours disponibles et modifiables selon vos propres prédictions dans le calculateur.
Donc, la jolie somme de 41 799,92$ à accumuler dans un REEE pour amener 2 enfants aujourd’hui âgé de 1 et 2 ans à la fin d’un Baccalauréat.
Combien mettre de côté par année, dès maintenant?
Ça va dépendre de votre agressivité en matière de placements. Assumons un rôle d’investisseur conservateur, qui paie trop de frais de gestion pour rien (comme la majeure partie des Canadiens) et ne bas pas l’indice de référence TSX (comme 80% des conseillers financiers en passant) : une estimation de 4% de rendement annuel net en moyenne.
Vous avez besoin de mettre de côté aussi peu que 590$/an/enfant dans un REEE.
Et vous ne paierez de votre poche que 48% du montant nécessaire à la réalisation de leur études postsecondaires.
Un petit prélude du niveau supérieur
Et si le REEE permettait de payer 0% du cout total réel des études? Et qu’on récupérait tout son capital investi à la fin? Alors qu’on est maintenant rendu potentiellement dans une braque d’imposition supérieure? Vous me voyez venir là.
Facile. Cotisez 385$ de plus/année/enfant. L’université gratuite et 33 150$ d’épargne qui revient comme un boomerang quand vos enfants étudient. On aime.
Certains passeront par-dessus tout cela en se disant que plutôt que de prioriser le REEE, ils pourraient cotiser plus et plus tôt à leur REER ou rembourser plus rapidement leur hypothèque; « Ça s’équivaut dans le long terme, c’est un choix comme un autre ». S’il y a une chose que les mathématiques nous apprennent depuis Euclide, c’est qu’il n’y a vraiment pas beaucoup de choses qui s’équivalent dans la vie. Clairement, on va s’en reparler.
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