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]]>Qu’est-ce que tu veux dire?
[facepalm]
Tu sais, ce qui fait que ton entreprise peut être une entreprise : tes employés. La base de ta productivité!
Tu n’iras jamais aussi loin que si tu emmènes des gens avec toi. Alors quand la Financière Sun Life Québec m’a invité à une conférence sur la santé et la productivité au travail afin d’en apprendre plus, il fallait que j’y aille. Je devais être là. Car le capital humain, c’est incontournable : c’est là où tout le monde s’enrichit collectivement!
Parce qu’ils sont comme toi tes employés. Ils ont les mêmes enjeux de la Vie que les tiens. Et comme gestionnaire en santé, je le vois tous les jours. Un avec une polyarthrite rhumatoïde à 35 ans, l’autre avec des maux de dos chroniques, ou en épuisement professionnel, le dernier qui ne sait plus par quel bout prendre ses dettes, ou celui qui fait comme si tout allait bien, mais, dans sa tête, non.
Ils se reconnaissent. J’en connais. Tu les connais.
Investis dans ton équipe!
Ce serait se tromper que de penser que ces problèmes restent à la maison. Ils ne disparaissent pas entre 9 et 5. On a tous notre ombre, même au bureau. Si à la maison ils ont leur famille, l’autre 50% de leur temps actif ils font équipe avec qui? Tu ne peux pas passer tant de temps à te démener à attirer et trouver les meilleurs pour ensuite t’arrêter là.
Quand j’entends Robert Dumas, président de la Financière Sun Life Québec, dire que 55 % de tes employés se présentent au travail avec une maladie chronique, et que 44 % subissent du stress financier au travail, lui et moi on voit la même chose : deux personnes qui ont un défi à relever – ton employé, et toi.
Tu as besoin de ton monde, et ils ont besoin de toi.
Tu dois être un leader à l’écoute et flexible. Les gens ont besoin de ta reconnaissance et de savoir que tu t’adaptes à leur réalité.
Parce que, tu le sais bien, notre génération veut plus qu’un chèque de paie. On n’est pas devenu des gestionnaires ou des entrepreneurs juste pour l’argent. On voulait des défis, se réaliser, vivre une expérience. Tes employés aussi veulent la même chose. Et ceux que tu essaies de recruter aussi.
Si tu n’investis pas, ça va te coûter cher!
Un employé aux prises avec un problème financier va consacrer jusqu’à 13 % de son temps au travail pour le régler. 1 heure sur 7 où il sera payé sans travailler! Du temps où il est stressé et où ta business est au neutre…
Les problèmes de santé mentale que tu ne résous pas parce que tu n’en ressens pas le besoin, eh bien je t’annonce qu’ils te coûtent près de 2,4% de ta masse salariale!
Et je ne te parle pas des journées d’absences qui s’accumulent ou des congés de maladie qui peuvent s’étirer. De tes meilleurs qui seront absents près de 2 semaines par année, sans compter leurs vacances!
Je ne peux pas m’empêcher de me dire que ton entreprise serait tellement plus productive avec des employés en santé, dans leur corps, leur tête et leurs poches!
Si on prenait tous ces enjeux en amont?
Des solutions pour toutes les situations
Si tu t’assurais que leur avenir financier était plus enviable? Oui, tu peux les aider à mieux gérer leurs finances personnelles, comme en tenant des ateliers de formation ou des séminaires par des conseillers. Leur donner des outils concrets pour améliorer leurs finances ou les aider dans leur budget, ça fait une énorme différence. Un régime collectif d’épargne-retraite, ce n’est pas un luxe! Pendant que les 3/4 des travailleurs ne savent pas combien ils auront besoin pour la retraite, 4 employés sur 5 pensent que c’est aussi ta responsabilité de les aider!
Rappelle-toi que c’est ton énergie qui donne le tempo et façonne l’atmosphère de ton entreprise. Fais en sorte que tes employés aient l’opportunité de bouger ou de prendre le temps de bien manger. Les activités offertes ou même organisées par eux sont de puissants stimulants et motivateurs. Le team-building en plus!
Quand viendra le moment où ils auront besoin de support pour remettre leur santé sur pied, il faut que tu aies un parachute pour eux. Tu ne peux pas être no show dans un moment important de leur vie. Les 3/4 de tes employés s’attendent à avoir un régime de soins de santé. Personne ne veut être pris au dépourvu, alors ce n’est pas étonnant de savoir qu’un employé sur deux changerait d’emploi pour en obtenir un.
J’ai même été étonné en jasant avec Robert Dumas d’apprendre que près de la moitié de notre génération serait prête à payer plus pour avoir de meilleurs avantages sociaux! Tu ne peux pas aller dans l’autre direction et en faire l’économie. Entoure-toi d’un partenaire qui va pouvoir t’offrir ces outils!
Évidemment que les solutions seront différentes selon que tes employés sont dans un bureau, un restaurant, ou sur le terrain. Sois flexible, demande-leur ce qu’ils veulent. Écoute, sois créatif. Tu la comprends ton entreprise. Et tu comprends mon opinion aussi.
Vas-y, parle-leur santé financière. Intéresse-toi à leur santé physique et mentale. Donne-leur du support, des régimes de santé, des programmes d’aide, des avantages sociaux, de la sécurité, un avenir financier.
Ils vont apprendre, être moins stressés et plus en santé. Et surtout plus heureux.
Ils vont accomplir plus, avoir une meilleure productivité, rester, et même venir dans ton équipe! Tu vas être plus heureux.
Car la santé de tes employés, dans les faits, c’est un actif de productivité pour toi.
Investis dedans tous les jours!
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]]>Quand on s’est acheté une nouvelle maison l’année dernière, on s’était dit que l’on devrait faire un peu plus attention à nos finances pour un certain temps. Il y a tellement de frais et de dépenses inattendus qui peuvent survenir et on ne voulait pas se faire surprendre. Sortir 5K$ d’un coup pour des droits de mutation, ça fesse!
Alors on a révisé notre budget, nos dépenses, nos revenus, ce qui était nécessaire, ce qui l’était moins, ce que l’on voulait, ce que l’on pouvait, ce que l’on devait… Après 1 an, on a fait le constat : nous avons overshooté. Big. Time. Plus riche de 57 000$! Plus de 50% d’épargne! 12 mois positifs!
Je pourrais vomir des chiffres pendant des heures, mais je trouvais qu’un graphique résumé serait plus parlant, et intéressant!
J’entends déjà certains penser que pour s’enrichir de 57 000$ en 1 an il faut bien avoir un emploi qui paie au moins 100K$ par année. Que c’est seulement pour les privilégiés. Les déjà riches. Le 1% même.
Non.
Ma famille est celle que tu peux généralement t’imaginer. La nôtre, l’autre, le voisin, celle de ton beau-frère. Quand on se regarde dans un graphique de Statistiques Canada, on est beige.
Deux parents, 3 enfants, 2 voitures, une maison en banlieue, 83K$ de revenu familial, des soupers et du ménage à faire, des couches à changer, des soupers entre amis, des sorties de famille, du gazon à couper, du binge watch à faire, etc.
Mais alors comment un archétype de classe moyenne a pu épargner plus de 50% de son revenu familial brut, sans manger du Kraft diner tous les soirs ou vivre dans une roulotte? Épargner, ça ne vient pas tout seul, mais ce n’est pas aussi compliqué que l’on pense. Surtout, épargner ce n’est pas reporter des projets. C’est en fait exactement là où ils commencent!
Commençons par le début.
Dépenser moins pour épargner (duh!)
Je ne vais pas te conter de menteries, réussir à épargner ça veut dire, en premier de tout, moins dépenser. Mais pas se priver. Seulement reconnaître que tu n’as pas besoin de tout ce que le marketing et l’industrie de la création de besoins te proposent tous les jours.
Pas besoin d’une nouvelle piscine plus chaude, d’une nouvelle auto plus bluetooth ou d’un nouveau lave-vaisselle plus de n’importe quoi. Du linge d’enfant emprunté qui va être trop petit dans 6mois-1an, c’est bien correct. L’ensemble de vaisselle hérité de ma grand-mère et mon frigo du cégep font toujours parfaitement l’affaire. Je n’ai pas besoin de remplacer ma vieille tondeuse qui date de 1989, elle se répare encore très bien.
On n’a pas idée de la quantité de petites (et grosses!) choses que l’on remplace/achète ici et là en se disant qu’on est dû pour du neuf. Si on prend le temps de s’arrêter 2 minutes pour réfléchir avant de faire un achat, on réalise assez rapidement que la grande majorité d’entre eux ne sont pas essentiels. Et s’en rendre compte, c’est le nerf de la guerre. Même les 20$ ici et 100$ là ont un impact majeur sur notre capacité à épargner.
Si on avait écouté les commentaires qu’on nous fait, on aurait changé notre bonne vieille Corolla 2003 il y a belle lurette pour la version douche 2018. On en a effectivement les moyens. Mais on n’en a pas besoin. On garde le cap avec des voitures qui coûtent moins de 100$/mois chacune, entretien/assurances inclus, vs les 400$/mois d’un seul modèle neuf juste pour les paiements au concessionnaire.
Quand notre sécheuse nous a lâché, on n’a pas changé la laveuse et les tiroirs en même temps. On avait besoin d’une nouvelle sécheuse, pas d’un nouvel ensemble qui s’agence avec un décor d’American Beauty pour notre salle de bain de sous-sol. Couleur discontinuée et mismatch? Bel essai Whirlpool, mais je suis un daltonien qui a juste besoin d’avoir du linge propre.
Alors c’est si difficile moins dépenser pour épargner? En repensant quelques dépenses classiques de ménage le temps d’un seul paragraphe, je viens de nous trouver 10K$ facile pour une seule année. Et je peux même ajouter une autre couche de 5K$ en gérant efficacement l’alimentation et l’épicerie de la famille. Du restaurant aux lunchs, les Canadiens dépensent en moyenne 10K$ par année par famille. Nous: la moitié. +15K$.
Arrêtez d’acheter des choses tout le temps, pour tout, pour rien, parce que c’est normal, parce que tu n’as pas le temps, parce que tu as bien le droit de te gâter, parce que tu le vaux bien…
Ton travail, ton temps et ton argent valent bien plus que du rêve packagé dans trop d’emballage de plastique.
Épargner avec de l’argent gratuit
Ok, alors la roue de l’enrichissement a commencé à tourner en dépensant moins. Mais à moins d’aller vivre dans un 1 ½ de demi-sous-sol à Greenfield Park et manger uniquement des toasts, nous n’irons pas bien bien plus loin. Et nous voulons aller plus loin. Et moi je suis un peu paresseux aussi. J’ai besoin de quelque chose d’autre qui va pousser la roue pour moi.
L’État est prêt à le faire à notre place, ce serait fou de dire non. C’est si simple en plus! On a accumulé 15K$ d’économies, c’est le temps de se reposer et laisser le gouvernement bonifier le tout.
15K$ qui s’en vont dans les REER, et non chez LG et Toyota, ça nous produit un remboursement d’impôt. +6K$
15K$ de moins comme revenu imposable, ça nous donne 300$ par mois de plus comme Allocation canadienne pour enfant et de Soutien aux enfants. +3 600$
Du 9 600$, on en prend 7 500$ pour cotiser dans un REEE, ce qui nous donne 3 375$ de subventions et 700$ de bons d’études. +4 075$
Un beau total de plus de 13 500$!
L’air de rien, mais on vient presque de doubler nos économies annuelles. Sans trop se forcer, on en est déjà à un grand total de 28 500$ d’économies pour l’année. Pendant ce temps là, une laveuse/sécheuse payée trop cher ferait toujours juste bien laver du linge. Et une nouvelle auto, point A à point B. Pas plus pas moins.
Si j’ajoute la balance des autres subventions fédérales et provinciales que l’on reçoit en plus de nos salaires, mais qu’on ne dépense pas : +12K$. Ça devient un peu indécent j’en conviens, mais je n’invente rien ici, c’est la réalité fiscale dans laquelle on vit. Cette réalité dit que plus ton revenu familial est faible, plus l’État te subventionne.
Épargner permet de cotiser à un REER, qui permet alors de baisser ton revenu familial, donc de payer moins d’impôt, en plus de bénéficier d’un paquet de subventions bonifiées, qui permettent à leur tour d’épargner plus…
Tu la vois la roue qui tourne? La Grande Roue je veux dire.
Si tu veux faire tourner la tienne, tes impôts sont incontournables. Tu veux voir comment on a fait les nôtres cette année? Tous les détails sont là —> 12 000$ en remboursement d’impôt.
Faire travailler ton argent, c’est aussi épargner
Certains me diraient que je pourrais m’arrêter là et que ça serait suffisant. Mais je me répète, je suis paresseux. J’ai travaillé pour mon argent, j’ai récolté celui gratuit, maintenant ça me prend celui qui va travailler pour moi. Pas question qu’il dorme dans mon matelas ou une obligation d’épargne du gouvernement.
Bonjour la bourse!
Un compte de courtage en ligne à très faible coût, qui comprend tous nos CELI, REER et REEE, fait parfaitement le travail. En investissant dans seulement 6 fonds négociés en bourse qui miment les marchés, je nous assure une diversification d’actifs, répartis à travers le monde, des frais de gestion minimes et une simplicité de gestion de portefeuille totale.
Tous les mois j’investis l’argent épargné, plus les dividendes accumulés. Marchés à la hausse ou à la baisse, Trump ou Kim Jong-Un, Irma ou Brexit, euphorie ou nouveau sommet, peu importe. (J’ai cherché un évènement mondial heureux cette année que je pourrais écrire, et je n’ai rien trouvé…) Ce qui importe c’est d’investir constamment, fréquemment, simplement, froidement. 10 minutes par mois, c’est tout ce que ça prend.
Ensuite, pendant que je me lève avec les yeux collés pour aller travailler et gagner de l’argent, je sais que l’on a de l’argent qui lui ne se repose pas et travaille sans arrêt, 24/24 pour nous. Ça aussi c’est de l’épargne.
À la fin de l’année, on est toujours content quand on regarde son portefeuille. Cette année il nous a fait un sourire à +8K$.
1 000$, 5 000$, 10 000$, ou 57 000$. Épargner et réussir à ta mesure.
Bien sûr que ce n’est pas possible pour tout le monde de réussir à épargner des sommes si importantes en une seule année. Pour être honnête, je vais être le premier étonné si l’année prochaine on réussit à s’enrichir du même ordre. Mais ce qui compte réellement ce n’est pas le montant absolu; c’est d’être en mouvement. De prendre la bonne direction, de savoir que tu joues toutes tes cartes et d’améliorer ton jeu constamment.
On ne change pas ses réflexes du jour au lendemain. Mais une chose qui est simple et claire, c’est que ceux que tu vois avec des bébelles neuves tout le temps, ils veulent avoir l’air riches. Mais dans les faits, ils sont fort probablement plus pauvres que toi. En plus d’être stressés.
Quand je les regarde avec du recul, la laveuse/sécheuse agencée de mon voisin, et la voiture neuve de l’autre, bien je ne les trouve pas belles ou pratiques.
Je les trouve tristes.
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]]>La retraite est un sujet universel qui inonde nos médias économiques. Il ne se passe pas une semaine sans qu’on en entende parler, soit parce que les Boomers en approchent, soit pour raconter aux gens comment ils n’épargnent pas assez, n’y pensent pas, etc.
Pendant ce temps, personne ne s’intéresse à l’idée même de la retraite. C’est là, c’est un fait. Ça vient avec la Vie. Comme la pluie et les cônes orange à Montréal.
Mais moi, celui qui parle tout le temps d’épargne, je vais te dire un secret.
Je n’épargne pas pour la retraite.
La retraite je n’y crois pas. Mieux, je n’en veux pas. Pourquoi?
Parce que dans les faits, vendre la retraite en 2016, c’est vendre un vieux rêve. Celui dont le toit coule de partout, pour presque tout le monde, et qu’on essaie de réinventer/reformuler en répétant que tout finira par bien aller.
La retraite c’est l’anachronisme d’une génération qu’on tente tant bien que mal de déguiser pour en cacher la mégalomanie. L’utopie.
Les mathématiques ne mentent jamais
Les actuaires auront beau user de toute leur imagination, il y a une mathématique très simple de base qui est implacable. On doit étudier plus longtemps qu’avant, on arrive sur le marché du travail à un âge plus avancé, on vit en santé plus longtemps et on meurt plus vieux. Et le chiffre magique 65 lui ne change pas… Tout ça ensemble ça donne quoi?
- On commence à générer un revenu de travail plus tard dans notre vie.
- On travaille moins d’années dans notre vie active, même si nous sommes en santé.
- On a moins d’années de travail devant nous pour pouvoir épargner.
- On doit épargner plus, car la retraite sera plus longue.
- Nous sommes dans une époque de taux d’intérêt anémiques. Pas des années. Une époque.
Le constat est limpide : C’est rendu vraiment n’importe quoi! Voulez-vous bien me dire qui a inventé le chiffre magique 65? J’aurais 2-3 mots à lui dire.
La retraite c’est l’anachronisme d’une génération qu’on tente tant bien que mal de déguiser pour en cacher la mégalomanie. L’utopie.
Pourtant, cette invention des années ’50 est fortement ancrée dans l’imaginaire collectif. C’est pour la plupart des gens une chose normale, voire même qui est due. C’est surtout facile à dire pour ceux dont la retraite est payée par les autres. Tu sais de qui je parle n’est-ce pas?
Dans les faits, pour la majeure partie de la population, la retraite à 65 ans est un projet de riches, ou de privilégiés. Pendant ce temps, les médias et le gouvernement culpabilisent les gens de ne pas faire assez de ceci et de cela pour atteindre cet objectif immuable.
Toute cette situation rend les gens confus ou frustrés.
Mais comment en sommes-nous arrivés là?
Bon. On va se le dire pour vrai là. Une fois pour toutes.
On nous a menti. Big. Time.
La retraite telle que présentée par la société actuellement ne peut pas se faire. Les conditions sociodémographiques et économiques ne le permettent simplement pas pour beaucoup de gens.
Mais dans la vie, les gens ne veulent jamais avouer qu’ils ont été floués. Appelles cela de l’orgueil ou de la fierté, peu importe, un moment donné faut voir les vraies choses en face.
Faut dire qu’on l’a répété haut et fort et longtemps ce mensonge. Le gagnant toute catégorie du mensonge d’une génération : la LondonLife Liberté ’55. Tu te rappelles? Anne Dorval qui travaille dans un methlab pour finir assise sur une chaise en rotin aux Jardins Tiki. À 55 ans.
Merci mais… non merci!
(mais je pardonne à Anne. On pardonne tout à Anne Dorval non?)
Le bonheur de la retraite : le constat d’un quotidien passé sans assez de bonheur
Et si la retraite dans les faits n’était simplement pas un projet emballant pour les gens? Quand on y pense bien, les gens qui rêvent à leur retraite ont surtout hâte au jour où ils ne travailleront plus. Quand on voit son travail comme une corvée, ou quelque chose qui nous empêche de vraiment se réaliser, c’est clair qu’on rêve à ce moment.
Mais alors là, le problème ce n’est pas la retraite qui ne vient pas assez vite. C’est l’absence de bonheur et de liberté dans ses projets au quotidien. Tu sais ceux qu’on ne peut pas faire et qu’on repousse aux calendes grecques. Jusqu’au jour où on réalise que ces dernières n’honorent pas toujours leurs obligations. Comme en 2012…
La retraite est un des projets les plus ennuyants de la vie financière d’un individu.
Travaille fort toute ta vie, prive-toi, épargne, compte les jours avant et après et assure-toi d’en avoir assez. Tout ça pour être sûr de pouvoir bien t’asseoir et ne pas travailler ensuite.
Et ne pas travailler ça coûte cher. Vraiment cher.
Pendant ce temps, on passe à côté de tellement de choses. On conjugue le travail, la famille, les obligations. On dépense. On stresse pour faire nos paiements. On choisit parfois un travail qui ne correspond pas à nos aspirations, parce qu’il faut bien pouvoir les faire nos paiements. La roue tourne. On est en inertie subtile parce que tout est fixé devant nous. Et nos projets, nos envies, on les coince dans tout ça. Si on peut.
Dehors la retraite. Bonjour l’indépendance financière
Je n’épargne pas pour la retraite. J’épargne pour être indépendant financièrement.
L’indépendance financière ce n’est pas attendre le jour où on ne travaillera plus. C’est se diriger vers le moment où on va choisir en toute liberté ce sur quoi cela nous tente de travailler.
Le moment où on fait vraiment ce que l’on veut. Si on veut. Comme on veut.
Le moment où on choisit de travailler. Parce que ça nous tente. Parce qu’on aime ce que l’on fait. Et que lorsqu’on n’aime plus, on arrête. On change. Tout simplement. Sans tracas. Sans stress. Le moment où les bad lucks de la vie ne se transforment pas d’elles-mêmes en désastres.
J’épargne pour que lorsque la vie m’envoie une claque dans face, ou une chaise, je peux me relever sans effort.
Le problème ce n’est pas la retraite qui ne vient pas assez vite. C’est l’absence de bonheur et de liberté dans ses projets au quotidien.
J’épargne pour pouvoir sauter sur les projets qui se présentent, sans me soucier si j’en ai les moyens à court ou moyen terme. Parce que je les ai.
Ça ne prend pas beaucoup pour atteindre l’indépendance financière
L’indépendance financière c’est d’être bien quand on finit par avoir un portefeuille de 50-75K$. On ne se dit plus qu’il en manque encore juste 450K$ pour arriver à la retraite. On se dit que si notre vie ne nous convient pas, ou plus, on décroche, on plonge et on va chercher ce que l’on veut. Un projet, une start-up, une idée, un congé de parentalité, un parent malade, un autre emploi, une autre carrière. Name it. Parce qu’on peut. On a 1, 2, 5 ans de revenus pour retomber.
Un genre de carpe diem avec un parachute.
Un YOLO avec coussins gonflables de série.
L’indépendance financière ce n’est pas attendre le jour où on ne travaillera plus. C’est se diriger vers le moment où on va choisir en toute liberté ce sur quoi cela nous tente de travailler.
Et à 65 ans, on ne devra pas encore travailler. On travaillera. Dans ce que l’on aime. Comme avant. Et on regardera dans le rétroviseur sans aucun regret.
Le jour où je ne pourrai plus réaliser de projets, ce ne sera pas parce que mon REER s’est étiolé. C’est parce que je serai occupé à manger ma soupe avec une paille.
L’indépendance financière, on fait ça comment?
Ça ne se réalise pas du jour au lendemain, c’est certain. Ça demande une chose : s’occuper de ses affaires. Particulièrement de ses finances personnelles. Je n’ai pas fait ce blog par hasard, tout ce que j’y mets comme idées, conseils ou informations sont des outils pour y parvenir.
Comprends-moi bien, l’indépendance financière demande aussi des efforts, de l’épargne. On a toujours besoin de bien gérer ses finances, de consommer de façon réfléchie, d’épargner, d’avoir son CELI, son REEE, son REER, etc. Mais ils ne servent plus pour dans 30-40ans. Ils n’alimentent pas la réalisation hypothétique d’un rêve. Ils servent maintenant. Ils sont la garantie de la liberté.
Avant les notions en investissement, les dédales de l’impôt, les trucs pour ne pas se faire avoir, etc. c’est avant tout le contrôle de son argent qui prime. Et ça ne se résume pas en 4-5 lignes. C’est une attitude, qui se réalise avec des moyens que bien trop peu de gens connaissent. La connaissance qui mène à une vraie liberté.
Un genre de carpe diem avec un parachute.
Un YOLO avec coussins gonflables de série.
Réussir l’indépendance financière ça se fait un petit peu dans la vie de tous les jours, avec la même difficulté que celle d’apprendre à se faire à manger tout seul. Ce n’est pas compliqué, ça ne nous tente pas toujours, mais au final quand c’est bon, on est content de l’avoir fait. Et on a moins de chance de devenir gros.
Il n’y a pas La voie. Il y a Ta voie.
La retraite à 65 ans c’est une utopie qui gruge l’énergie des gens dans leur quotidien, bien plus que la récompense qu’on croit qu’elle est. Sauf peut-être pour ceux qui se la font payer par les autres.
L’indépendance financière est peut-être une utopie aussi. Mais une chose est sûre : ce n’est pas un projet pour dans 35 ans, c’est un projet de tous les jours. C’est emballant. Chacun de mes gestes m’en rapproche concrètement. Quelque chose de concret, qui grandit avec moi et qui m’accompagne et m’appuie dans tout.
Et ce qu’il y a de plus beau, c’est que je ne demanderai pas à mes enfants de me la payer en leur laissant une facture. Ils pourront en profiter aussi, parce que je sais que je pourrai être là. Quand je veux, si je veux.
En toute liberté.
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]]>Il est important de se rappeler qu’à 25-35 ans, ils ne baignaient pas du tout la même dynamique socio-économique que la nôtre. Sans être nécessairement simple, la planification était beaucoup plus linéaire. Tu n’avais pas besoin d’étudier longtemps pour travailler. Tu commençais à recevoir un revenu d’emploi dans la début vingtaine. Pas de mise de fond pour une maison provenant du REER. Pas de CELI. Pas de REEE. Pas de courtage direct. Un fond de pension. La retraite à 65 ans comme objectif. De l’inflation à qui mieux mieux.
Un emploi, un compte-chèque et un REER. Merci, bonsoir.
Une autre époque.
Aujourd’hui la retraite ce n’est plus un objectif. Au mieux, c’est un état. Bien sûr on va la prévoir, mais ce ne sera pas un amas de projets reportés. On ne va pas réaliser les projets qu’on aime dans 30-35 ans. On va les faire dès que l’on peut. Tantôt si possible. On ne prononce plus de phrase commençant pas « À ma retraite, je vais [insérer ici un voeux réalisé trop tard] ». On est ailleurs.
On consomme différemment, nos relations sociales ne sont plus les mêmes, on repense notre rapport au travail. Mais pendant ce temps, on continuerait à magasiner et acheter des produits financiers avec une approche du temps de Distribution aux consommateurs? Ce ne serait pas être très conséquent avec soi-même.
On les connait les ingrédients du plan financier nos parents. Cotiser à son REER tôt – Rencontrer son conseiller financier à la banque – Choisir des fonds communs de placement – Voir son comptable pour les impôts – Ne pas investir soi-même en bourse – La p’tite caisse – Steak – Blé d’inde – Patate.
Ah bon.
Faut avouer que ça ne respire pas l’actualité pour une société qui a changé. Pourtant, cela a fait la job diront-ils. Peut-être. Un fil RCA aussi ça a fait la job. Rien n’empêche que les 2 sont aux mieux des pis-aller de nos jours. Tu auras beau nourrir des aspirations, être indépendant d’esprit, vouloir vieillir différemment, développer des projets qui te sont propres, laisser devant toi quelque chose d’unique, si tu fais tout ça avec des vieux outils, des vieux réflexes, l’image sortira grise. Assurément.
N’empêche qu’on les entend tous ces conseils qui datent d’une autre époque et on doute. On les écoute, on s’interroge. Souvent quelque chose sonne faux n’est-ce pas?
« Mon gars, les obligations du gouvernement, c’est la chose la plus sûre que tu ne peux pas avoir. Quand j’avais ton âge cela a protégé mon capital et m’a permis d’économiser pour une maison ». OK. Et quand j’entends à la télévision que l’inflation est plus élevée que mon rendement, la suite des choses c’est quoi? Mettre la télévision au 2 ou au 3?
« Mon neveu, ta maison c’est ce que tu as de mieux pour t’enrichir. J’ai acheté ça à ton âge en 1985 et as-tu vu combien ça vaut aujourd’hui? ». Tu peux être sûr que je l’ai vu le prix. C’est ça que je vais payer, moi. De peine et de misère. Clairement, tu vas t’enrichir.
On a le droit de développer une approche spécifique à notre mode de vie et à nos objectifs. Obtenir de vrais outils personnalisés, ça doit aller de soi. Ils devraient être disponibles en temps réel, peu importe où tu es, adaptés à ton style de communication. Et surtout, beaucoup moins couteux qu’il y 5 ou 10 ans.
Devoir payer 2-2.5% de frais de gestion, accompagné d’une rencontre annuelle : ce n’est pas normal. Ce n’est plus normal.
On a droit à plus. On a droit à mieux. Mais la plupart des banques ne te donneront probablement pas ces outils de prime abord. Tu devras les demander. Peut-être les exiger. Peut-être t’en aller. Mais une chose est sure, c’est qu’il n’y a plus lieu de se faire dire par un conseiller que c’est comme ça dans l’industrie de la finance.
Laquelle industrie au juste? La sienne ou la nôtre?
Parce que oui, aujourd’hui il y en plus qu’une.
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]]>Si tu es incapable de payer ton solde au complet, tous les mois, sur ta carte de crédit, tu devrais sérieusement repenser ton rythme de dépense. Tu perds de l’argent à un rythme effarant.
Une carte de crédit c’est extrêmement utile, sauf pour obtenir du crédit.
L’historique de crédit
Combien d’amis que je connais qui n’en veulent pas, ou qui l’utilisent peu, parce qu’ils disent ne pas en avoir de besoin (amis Français c’est surtout le cas pour vous). Tu n’as peut-être pas besoin du crédit, mais très certainement tu as besoin de son historique.
C’est probablement un des gestes les plus payants, surtout lorsque tu conserves ta cote en haut de 750-800. Ce tout petit coefficient invisible (tu peux demander à la voir à ta banque) se répercute sur plusieurs aspects de ton quotidien de consommateur, mais surtout il te permet d’accéder aux meilleurs rabais de taux hypothécaires. Ceci parce que ton historique traduit ton niveau de risque. Plus il est bas, plus les taux de la banque le seront. Une baisse d’aussi peu que 0,1% te permet d’économiser 5000$ en intérêts sur une hypothèque de 300K$ amortit sur 25ans.
Programmes de récompenses
Il existe une panoplie de programmes, pour tous les portefeuilles et tous les styles. Choisi le tien. Un retour en argent/prime oscillant entre 0,95% et 1,5% net, sur une facture annuelle totale de 20 000$, ce n’est pas marginal.
D’accord, on dira que le cout de ces programmes de récompenses, ainsi que les frais de gestion associés, sont facturés aux commerçants. Ceux-ci se retrouvent alors à reporter indirectement ces couts d’opération dans le prix de leurs produits. C’est vrai. Mais tout le monde absorbe ce cout, y compris ceux payant comptant ou par débit. On comprendra les commerçants et la Fédération Canadienne de l’Entreprise Indépendante (FCEI) de ne pas encourager cette pratique (1, 2), mais en attendant une nouvelle réponse législative globale de l’État sur ces fameux programmes de récompenses et les frais exigés aux commerçant, tu transferts indirectement un peu d’argent à un détenteur de carte de crédit chaque fois que tu paies comptant ou débit.
À défaut d’une étude québécoise ou canadienne, la Federal Reserve Bank of Boston calcule que le foyer américain moyen qui paie comptant transfère près de 150$/an aux foyers payant par carte de crédit. Ces derniers reçoivent alors en moyenne près de 1 133$ chacun. (3)
En matière de finance personnelle, quand se présente le dilemme du prisonnier, ne soit jamais le dernier à parler. (4) Rester passif dans la théorie des jeux, il n’y a qu’à Hollywood où ça fini bien. (5)
Remboursement plus rapide et assuré en cas de litige
As-tu déjà regretté avoir payé un commerçant pour un produit ou un service qui clairement ne correspondait pas à ce qui était convenu et où la Loi sur la protection du consommateur te donnerait surement raison? Ou tu aurais aimé te protéger d’une compagnie qui a fait faillite et a quitté avec ton dépôt, ou même ton paiement complet, sans avoir livré quoique ce soit. (Clients de feu Philippe Dagenais retenez particulièrement cette leçon). Tu sais que ton argent tu ne la reverras qu’après un combat devant les petites créances, où ton jugement à peu de chance d’être exécuté de toute façon (merci à l’ex-ministre Paul Bégin).
Renverse la rapport de force et laisse le fardeau au commerçant de courir après l’argent. En tout temps tu peux faire annuler une transaction sur ta carte de crédit et l’argent te sera remboursé sur ta prochaine facture. Toujours. Maintenant, il appartient au commerçant fautif de se taper le trouble des procédures pour se faire payer, pendant que toi tu prépares ta défense avec l’assurance d’avoir ton argent si tu gagnes.
Le pardon annuel
Tu as déjà, ne serait-ce qu’une fois, payé ta carte de crédit en retard. Même une seule journée de retard peut couter près de 30-40$ en frais d’intérêts, car ceux-ci sont alors calculés à partir de la date d’achat, non pas du retard de paiement. Un seul retard de paiement d’un jour peut alors engloutir plus de 25% de tes redevances annuelles.
Appelle-les et demande leurs d’annuler les frais. Après avoir payé la facture bien sûr. Tu serais surpris. Tu n’as même pas besoin de sortir une excuse bidon pour te justifier, la grande majorité des contrats de carte de crédit prévoient une clause contractuelle garantissant une grâce annuelle en cas de défaut de paiement à court terme.
Un autre retard la même année? (Des fois on est perdu de même!) Tu pourrais tout de même te négocier un rabais sur tes frais d’intérêt. Un téléphone de 5 minutes qui est payant. Quoique payer à temps, au complet, l’est toujours plus.
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]]>On le sait que nos services de télécommunications coutent chers comparés aux Américains ou au Européens. On est toujours fâché quand on se le fait reconfirmer. Si les gens lisaient et comparaient ce qu’ils paient en frais de gestion pour leurs produits de placements; ils pleureraient. Le Canada affiche une moyenne de frais gestion parmi les plus élevées au monde. Les États-Unis : 1,42%. L’Allemagne: 1,22%. La Belgique: 0,99%. La Norvège: 1,62%. Moyenne: 1,29%.
Le Canada: 2,68%. Note MorningStar: F. (1)
C’est la culture bancaire canadienne dans laquelle nous vivons et sommes accoutumés. Et ce n’est pas près de changer (2)(3). On se dit que payer 2,68% par année, au lieu de 0,5%, si c’est pour se sauver du trouble (lequel au juste?), c’est rien.
Presque rien. Un infime minimum de 80K$ (net!) sur son bas
de laine de retraite final de 170K$. Plus de 60% du rendement qui n’est pas dans tes poches. Travailler 1-2 ans de sa vie dans le vide.
Presque rien je te dis.
L’avènement du courtage en ligne (e.g. DISNAT, iTRADE, Qtrade, BMO InvestorLine) est l’une des plus grande démocratisation financière depuis le Dow Jones et te permet d’acheter pratiquement tous les mêmes produits, à une fraction des frais de gestion associés. Pourquoi s’en passer?
Payer des frais de gestion à un conseiller aujourd’hui, c’est comme allez au comptoir. Avec ton livret.
Je ne connais pas les marchés financiers
Si ton portefeuille est de moins de 200$K, ton rendez-vous ne sera pas avec un analyste de marché. Il ne te parlera pas des fluctuations du taux de change, de ce qu’il pense des matières premières, ou comment il croit qu’une stratégie défensive pourrait t’avantager.
Il va connaitre ses produits, certes. Mais pas, ou très peu, les conditions précises dans lesquelles ils évoluent. Ça revient à faire la moitié du travail. Et en investissement, la moitié ça revient à rien du tout. Un conseiller financier ça devrait pouvoir t’indiquer les perspectives d’un produit, son positionnement face aux autres, le contexte dans lequel il évolue, l’approche stratégique, tactique ou contrarienne qu’il possède, la place qu’il occupe dans ton portefeuille, etc.
Surtout, t’expliquer pourquoi celui-ci est plus adapté, en t’expliquant aussi les autres. L’information sur le prospectus et la petite barre indicateur de risque, tu peux la lire toi-même. Ce n’est pas ça le service que tu devrais recevoir.
La prochaine fois que tu iras à ta caisse, demande lui ce qu’il pense des perspectives du Portefeuille Diapason X relatif au Y considérant la débandade des matières premières comme le pétrole. Pourquoi le Portefeuille Diapason Y ne serait pas plus adapté aux conditions actuelles?
Regarde le dans les yeux. Prend le temps d’apprécier le silence malaisant. Ou les phrases vides. Au prix que ça coute. Demande lui ensuite comment il est rémunéré et à quoi sert le 2,5% de frais écrit en font 6 sur le prospectus.
80% du temps, je performe moins bien que le marché
Il est facile aujourd’hui d’acheter des titres qui suivent exactement un marché donné (e.g. TSX) pour aussi peu que 0,02% de frais de gestion. Le marché croît de 8%, tu as 8%. Il baisse de 7%, tu perds 7%. Avec sa gestion active de portefeuille, ton conseiller financier cherche à être meilleur que le marché. À le battre. Or, on l’oublie souvent mais les conseillers financiers font parti du marché.
En fait, les conseillers et analystes financiers sont le marché… Ils ne peuvent donc pas tous le battre. Les coureurs du marathon de Montréal ne peuvent pas tous finir au-dessus de la moyenne du temps de parcours. C’est mathématiquement impossible. Certains finissent bien avant, la plupart autour de la moyenne, d’autres en arrière. Mais à ce jeu le client perd plus souvent qu’autrement.
En incluant les frais de gestion de leurs produits, 80% des conseillers financiers au Canada ont moins bien performé que l’indice du TSX lui-même en 2015. Malgré qu’ils travaillent activement, ils offrent un rendement net inférieur à un investissement passif (4)(5)(6).
Ils te diront que 2015 a été une année difficile pour les bourses du Canada. C’est vrai. Pour tout le monde. Donc le marché. Auquel tu dois te comparer. Le TSX a effectivement perdu 11,1% entre le 1er janvier et le 31 décembre 2015. 80% d’entres-eux t’ont donné un rendement encore plus inférieur. Et en moyenne, c’est comme ça d’année en année.
Une gestion active, au frais de gestion élevés, qui performent moins bien que le hasard.
Un dé brisé qui coute cher quoi.
Mon historique de rendement que je te présente à la même personnalité que ton fil d’actualité Facebook
Plus souvent qu’autrement, bien joyeux. À la bonne place, au bon moment, bien entouré, avec beaucoup de plaisir. Ou, dans l’adversité, mais avec la bonne attitude pour affronter la suite, malgré les embuches. Il te raconte les beaux moments de sa journée, de son année.
C’est ce que l’on appelle le biais de confirmation. Tout le monde fait ça. On se rappelle de nos bons coups, on parle moins de nos mauvais coups. Les 3 fois où on s’est planté comptent généralement moins dans notre mémoire sélective que la fois où on avait raison.
Les produits qu’il te présentera auront généralement eux un bel historique, ou du moins supérieur au marché. Information inutile s’il en est une. Enrobée dans du cherrypicking.
La qualité d’un produit réside dans sa composition, expliquée et comprise dans le contexte actuel.
Le reste c’est du marketing.
Je te dis seulement le minimum que l’AMF m’oblige à divulguer
Et ce n’est déjà pas beaucoup. Il y vraiment encore place à amélioration. L’Autorité des Marchés Financiers (AMF) a effectivement appliqué des nouvelles règles de divulgations des intérêts et c’est pour le mieux. Mais la marche était haute et le demeure somme toute assez encore. Particulièrement parce que le mode de rémunération du courtier va varier d’un produit à l’autre. Ceci implique que 1) le conseiller à un biais propositionnel et 2) tu dois redemander à chaque produit présenté comment ton conseiller est rémunéré.
Poser des questions. Beaucoup de questions. D’où provient votre rémunération? Quel sont les frais associés à vos services? Pas de frais à l’achat ou annuel. C’est possible. Les frais à la sortie? Ah bien regarde donc.
Sa rémunération associée à un produit en dira beaucoup sur ceux qu’il préfère te proposer.
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]]>Bien sûr, on peut en jaser en prenant un verre.
Mais soyons sérieux, qui a vraiment le goût de passer 20 minutes un vendredi soir à se faire expliquer les tenants et aboutissants de la non-marginalité financière de ne pas couper soi-même ses légumes. Question importante s’il en est une. En même temps, je n’ai jamais réussi à rester passif plus que 2 minutes en entendant quelqu’un amalgamer maladroitement les concepts de l’efficience moderne, de l’allocation de ressources personnelles et les carottes.
Ma mandoline, moi, je l’aime. Beaucoup.
Elle me permet de conserver mon expertise. Celle avec laquelle je bâti ma vie tous les jours. Celle que je répare et consolide jalousement parce que ça ne s’achète pas, et que le jour où tu réalises que tu ne l’as pas, tu dois la louer. Louer une expertise : donner un dollard*effort pour épargner un effort. Wow.
Je ne parle pas de l’expertise technique des métiers qui permet de greffer un poumon, de réparer un moteur ou de penser que tu es dont indispensable au bureau. Je parle de ce qui fait que, dans la vie, tu n’es pas seulement bon dans ta job. Que ta capacité, non pas à subvenir à tes besoins, mais à faire croitre ton patrimoine existe. En dehors de ton chèque de paie. Parce qu’avouons-le, il part vite lui.
Car c’est bien là où nous en sommes : l’omniprésence de la sous-traitance dans notre quotidien. Comptable. Contracteur. Conseiller financier. Mécanicien. Courtiers de toutes sortes.
Mais au fond, qu’est-ce que tu veux faire, tu n’as pas le temps. Et les choses faut bien qu’elles se passent. Sinon c’est sur toi qu’elles vont passer.
Loin de moi l’idée de penser que tu peux tout faire 
ça toi-même. Sauf que même lorsque vient le temps de transférer la gestion d’un projet personnel à autrui, tu devrais toujours rester en contrôle de celui-ci. Conserver la gouvernance. Pas simplement via ton pouvoir décisionnel d’apposer ta signature au bas d’une page. Le contrôle de donner la direction, de choisir l’angle d’approche, d’évaluer le rendu, de comparer la performance avec tes pairs, de choisir la prochaine étape. Donner le ton. Le sous-traitant ne devrait être rien de plus qu’une branche exécutive de ton organisation familiale. Tu es, et dois rester, le président de ton propre conseil d’administration patrimonial. Toujours. C’est une illusion de penser le rester si tu ne comprends pas ce que te raconte le VP aux affaires-qui-ne-te-tente-pas. Peut-être que tu te dis qu’au fond ce n’est pas grave, parce que le VP aux affaires-que-tu-ne-comprends-pas s’en occupe. Et bien, je te l’annonce : ce n’est plus toi qui décide. De rien. L’asymétrie d’information est ta pire ennemie.
Alors quoi?
Alors, planifier, gérer, s’informer, évaluer, prévoir, superviser, redéléguer, débriefer.
Recommencer.
En voyant tous ces mots, ces tâches, qui demandent du temps, peut-être te mets-tu à regretter le bon temps passé lors de ton dernier traitement de canal. Pourtant c’est ici que la magie commence! Ralentir le temps, à moins d’aller très vite, c’est impossible. Positionner le temps autour de toi par contre, c’est à la portée de tous. Si tu contrôles ton agenda, tu contrôles ta capacité à augmenter tes connaissances. Quand tu possèdes la connaissance, tu bonifies tes expertises. Si tu possèdes l’expertise et l’information, tu ne fais plus que contrôler ton agenda; tu crées l’Agenda.
Je le sais. T’es pressé. Tu n’as pas le temps. Ta tête est aujourd’hui remplie de plus de tâches à accomplir que tu n’en avais hier. Et certainement moins que demain. Tu repousses à plus tard ce que le major SS Kourterm a décidé. Je me brosserai les dents demain. Ce n’est pas facile de changer une dynamique, trouver par où, par quoi commencer. On ne change jamais nos habitudes sans incitatif. Nos pantoufles, on les aime. On surfe sur les défis et les impondérables, car sur le coup, c’est toujours plus facile et moins long. Jusqu’à ce que … Jusqu’à ce qu’on réalise le plaisir qu’on aurait pu s’éviter de se faire percer l’émail avec une mèche en inox 100microns à 5000rpm pour se faire aspirer les restants d’un nerf mort et repartir à la maison avec une patate buccale imaginaire à 800$. Ça sert un peu à ça optimiser l’allocation de ses ressources matérielles et temporelles.
Éviter l’évitable. Anticiper le futur. Vérifier ses parachutes. Tracer un trajet. Et surtout, y indiquer où tu peux trouver les toilettes en chemin.
Donc, pourquoi ce blog? Pourquoi ces thèmes? Peut-être parce qu’un jour je suis revenu chez moi avec une dent en moins.
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