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]]>Quand on s’est acheté une nouvelle maison l’année dernière, on s’était dit que l’on devrait faire un peu plus attention à nos finances pour un certain temps. Il y a tellement de frais et de dépenses inattendus qui peuvent survenir et on ne voulait pas se faire surprendre. Sortir 5K$ d’un coup pour des droits de mutation, ça fesse!
Alors on a révisé notre budget, nos dépenses, nos revenus, ce qui était nécessaire, ce qui l’était moins, ce que l’on voulait, ce que l’on pouvait, ce que l’on devait… Après 1 an, on a fait le constat : nous avons overshooté. Big. Time. Plus riche de 57 000$! Plus de 50% d’épargne! 12 mois positifs!
Je pourrais vomir des chiffres pendant des heures, mais je trouvais qu’un graphique résumé serait plus parlant, et intéressant!
J’entends déjà certains penser que pour s’enrichir de 57 000$ en 1 an il faut bien avoir un emploi qui paie au moins 100K$ par année. Que c’est seulement pour les privilégiés. Les déjà riches. Le 1% même.
Non.
Ma famille est celle que tu peux généralement t’imaginer. La nôtre, l’autre, le voisin, celle de ton beau-frère. Quand on se regarde dans un graphique de Statistiques Canada, on est beige.
Deux parents, 3 enfants, 2 voitures, une maison en banlieue, 83K$ de revenu familial, des soupers et du ménage à faire, des couches à changer, des soupers entre amis, des sorties de famille, du gazon à couper, du binge watch à faire, etc.
Mais alors comment un archétype de classe moyenne a pu épargner plus de 50% de son revenu familial brut, sans manger du Kraft diner tous les soirs ou vivre dans une roulotte? Épargner, ça ne vient pas tout seul, mais ce n’est pas aussi compliqué que l’on pense. Surtout, épargner ce n’est pas reporter des projets. C’est en fait exactement là où ils commencent!
Commençons par le début.
Dépenser moins pour épargner (duh!)
Je ne vais pas te conter de menteries, réussir à épargner ça veut dire, en premier de tout, moins dépenser. Mais pas se priver. Seulement reconnaître que tu n’as pas besoin de tout ce que le marketing et l’industrie de la création de besoins te proposent tous les jours.
Pas besoin d’une nouvelle piscine plus chaude, d’une nouvelle auto plus bluetooth ou d’un nouveau lave-vaisselle plus de n’importe quoi. Du linge d’enfant emprunté qui va être trop petit dans 6mois-1an, c’est bien correct. L’ensemble de vaisselle hérité de ma grand-mère et mon frigo du cégep font toujours parfaitement l’affaire. Je n’ai pas besoin de remplacer ma vieille tondeuse qui date de 1989, elle se répare encore très bien.
On n’a pas idée de la quantité de petites (et grosses!) choses que l’on remplace/achète ici et là en se disant qu’on est dû pour du neuf. Si on prend le temps de s’arrêter 2 minutes pour réfléchir avant de faire un achat, on réalise assez rapidement que la grande majorité d’entre eux ne sont pas essentiels. Et s’en rendre compte, c’est le nerf de la guerre. Même les 20$ ici et 100$ là ont un impact majeur sur notre capacité à épargner.
Si on avait écouté les commentaires qu’on nous fait, on aurait changé notre bonne vieille Corolla 2003 il y a belle lurette pour la version douche 2018. On en a effectivement les moyens. Mais on n’en a pas besoin. On garde le cap avec des voitures qui coûtent moins de 100$/mois chacune, entretien/assurances inclus, vs les 400$/mois d’un seul modèle neuf juste pour les paiements au concessionnaire.
Quand notre sécheuse nous a lâché, on n’a pas changé la laveuse et les tiroirs en même temps. On avait besoin d’une nouvelle sécheuse, pas d’un nouvel ensemble qui s’agence avec un décor d’American Beauty pour notre salle de bain de sous-sol. Couleur discontinuée et mismatch? Bel essai Whirlpool, mais je suis un daltonien qui a juste besoin d’avoir du linge propre.
Alors c’est si difficile moins dépenser pour épargner? En repensant quelques dépenses classiques de ménage le temps d’un seul paragraphe, je viens de nous trouver 10K$ facile pour une seule année. Et je peux même ajouter une autre couche de 5K$ en gérant efficacement l’alimentation et l’épicerie de la famille. Du restaurant aux lunchs, les Canadiens dépensent en moyenne 10K$ par année par famille. Nous: la moitié. +15K$.
Arrêtez d’acheter des choses tout le temps, pour tout, pour rien, parce que c’est normal, parce que tu n’as pas le temps, parce que tu as bien le droit de te gâter, parce que tu le vaux bien…
Ton travail, ton temps et ton argent valent bien plus que du rêve packagé dans trop d’emballage de plastique.
Épargner avec de l’argent gratuit
Ok, alors la roue de l’enrichissement a commencé à tourner en dépensant moins. Mais à moins d’aller vivre dans un 1 ½ de demi-sous-sol à Greenfield Park et manger uniquement des toasts, nous n’irons pas bien bien plus loin. Et nous voulons aller plus loin. Et moi je suis un peu paresseux aussi. J’ai besoin de quelque chose d’autre qui va pousser la roue pour moi.
L’État est prêt à le faire à notre place, ce serait fou de dire non. C’est si simple en plus! On a accumulé 15K$ d’économies, c’est le temps de se reposer et laisser le gouvernement bonifier le tout.
15K$ qui s’en vont dans les REER, et non chez LG et Toyota, ça nous produit un remboursement d’impôt. +6K$
15K$ de moins comme revenu imposable, ça nous donne 300$ par mois de plus comme Allocation canadienne pour enfant et de Soutien aux enfants. +3 600$
Du 9 600$, on en prend 7 500$ pour cotiser dans un REEE, ce qui nous donne 3 375$ de subventions et 700$ de bons d’études. +4 075$
Un beau total de plus de 13 500$!
L’air de rien, mais on vient presque de doubler nos économies annuelles. Sans trop se forcer, on en est déjà à un grand total de 28 500$ d’économies pour l’année. Pendant ce temps là, une laveuse/sécheuse payée trop cher ferait toujours juste bien laver du linge. Et une nouvelle auto, point A à point B. Pas plus pas moins.
Si j’ajoute la balance des autres subventions fédérales et provinciales que l’on reçoit en plus de nos salaires, mais qu’on ne dépense pas : +12K$. Ça devient un peu indécent j’en conviens, mais je n’invente rien ici, c’est la réalité fiscale dans laquelle on vit. Cette réalité dit que plus ton revenu familial est faible, plus l’État te subventionne.
Épargner permet de cotiser à un REER, qui permet alors de baisser ton revenu familial, donc de payer moins d’impôt, en plus de bénéficier d’un paquet de subventions bonifiées, qui permettent à leur tour d’épargner plus…
Tu la vois la roue qui tourne? La Grande Roue je veux dire.
Si tu veux faire tourner la tienne, tes impôts sont incontournables. Tu veux voir comment on a fait les nôtres cette année? Tous les détails sont là —> 12 000$ en remboursement d’impôt.
Faire travailler ton argent, c’est aussi épargner
Certains me diraient que je pourrais m’arrêter là et que ça serait suffisant. Mais je me répète, je suis paresseux. J’ai travaillé pour mon argent, j’ai récolté celui gratuit, maintenant ça me prend celui qui va travailler pour moi. Pas question qu’il dorme dans mon matelas ou une obligation d’épargne du gouvernement.
Bonjour la bourse!
Un compte de courtage en ligne à très faible coût, qui comprend tous nos CELI, REER et REEE, fait parfaitement le travail. En investissant dans seulement 6 fonds négociés en bourse qui miment les marchés, je nous assure une diversification d’actifs, répartis à travers le monde, des frais de gestion minimes et une simplicité de gestion de portefeuille totale.
Tous les mois j’investis l’argent épargné, plus les dividendes accumulés. Marchés à la hausse ou à la baisse, Trump ou Kim Jong-Un, Irma ou Brexit, euphorie ou nouveau sommet, peu importe. (J’ai cherché un évènement mondial heureux cette année que je pourrais écrire, et je n’ai rien trouvé…) Ce qui importe c’est d’investir constamment, fréquemment, simplement, froidement. 10 minutes par mois, c’est tout ce que ça prend.
Ensuite, pendant que je me lève avec les yeux collés pour aller travailler et gagner de l’argent, je sais que l’on a de l’argent qui lui ne se repose pas et travaille sans arrêt, 24/24 pour nous. Ça aussi c’est de l’épargne.
À la fin de l’année, on est toujours content quand on regarde son portefeuille. Cette année il nous a fait un sourire à +8K$.
1 000$, 5 000$, 10 000$, ou 57 000$. Épargner et réussir à ta mesure.
Bien sûr que ce n’est pas possible pour tout le monde de réussir à épargner des sommes si importantes en une seule année. Pour être honnête, je vais être le premier étonné si l’année prochaine on réussit à s’enrichir du même ordre. Mais ce qui compte réellement ce n’est pas le montant absolu; c’est d’être en mouvement. De prendre la bonne direction, de savoir que tu joues toutes tes cartes et d’améliorer ton jeu constamment.
On ne change pas ses réflexes du jour au lendemain. Mais une chose qui est simple et claire, c’est que ceux que tu vois avec des bébelles neuves tout le temps, ils veulent avoir l’air riches. Mais dans les faits, ils sont fort probablement plus pauvres que toi. En plus d’être stressés.
Quand je les regarde avec du recul, la laveuse/sécheuse agencée de mon voisin, et la voiture neuve de l’autre, bien je ne les trouve pas belles ou pratiques.
Je les trouve tristes.
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]]>La retraite est un sujet universel qui inonde nos médias économiques. Il ne se passe pas une semaine sans qu’on en entende parler, soit parce que les Boomers en approchent, soit pour raconter aux gens comment ils n’épargnent pas assez, n’y pensent pas, etc.
Pendant ce temps, personne ne s’intéresse à l’idée même de la retraite. C’est là, c’est un fait. Ça vient avec la Vie. Comme la pluie et les cônes orange à Montréal.
Mais moi, celui qui parle tout le temps d’épargne, je vais te dire un secret.
Je n’épargne pas pour la retraite.
La retraite je n’y crois pas. Mieux, je n’en veux pas. Pourquoi?
Parce que dans les faits, vendre la retraite en 2016, c’est vendre un vieux rêve. Celui dont le toit coule de partout, pour presque tout le monde, et qu’on essaie de réinventer/reformuler en répétant que tout finira par bien aller.
La retraite c’est l’anachronisme d’une génération qu’on tente tant bien que mal de déguiser pour en cacher la mégalomanie. L’utopie.
Les mathématiques ne mentent jamais
Les actuaires auront beau user de toute leur imagination, il y a une mathématique très simple de base qui est implacable. On doit étudier plus longtemps qu’avant, on arrive sur le marché du travail à un âge plus avancé, on vit en santé plus longtemps et on meurt plus vieux. Et le chiffre magique 65 lui ne change pas… Tout ça ensemble ça donne quoi?
- On commence à générer un revenu de travail plus tard dans notre vie.
- On travaille moins d’années dans notre vie active, même si nous sommes en santé.
- On a moins d’années de travail devant nous pour pouvoir épargner.
- On doit épargner plus, car la retraite sera plus longue.
- Nous sommes dans une époque de taux d’intérêt anémiques. Pas des années. Une époque.
Le constat est limpide : C’est rendu vraiment n’importe quoi! Voulez-vous bien me dire qui a inventé le chiffre magique 65? J’aurais 2-3 mots à lui dire.
La retraite c’est l’anachronisme d’une génération qu’on tente tant bien que mal de déguiser pour en cacher la mégalomanie. L’utopie.
Pourtant, cette invention des années ’50 est fortement ancrée dans l’imaginaire collectif. C’est pour la plupart des gens une chose normale, voire même qui est due. C’est surtout facile à dire pour ceux dont la retraite est payée par les autres. Tu sais de qui je parle n’est-ce pas?
Dans les faits, pour la majeure partie de la population, la retraite à 65 ans est un projet de riches, ou de privilégiés. Pendant ce temps, les médias et le gouvernement culpabilisent les gens de ne pas faire assez de ceci et de cela pour atteindre cet objectif immuable.
Toute cette situation rend les gens confus ou frustrés.
Mais comment en sommes-nous arrivés là?
Bon. On va se le dire pour vrai là. Une fois pour toutes.
On nous a menti. Big. Time.
La retraite telle que présentée par la société actuellement ne peut pas se faire. Les conditions sociodémographiques et économiques ne le permettent simplement pas pour beaucoup de gens.
Mais dans la vie, les gens ne veulent jamais avouer qu’ils ont été floués. Appelles cela de l’orgueil ou de la fierté, peu importe, un moment donné faut voir les vraies choses en face.
Faut dire qu’on l’a répété haut et fort et longtemps ce mensonge. Le gagnant toute catégorie du mensonge d’une génération : la LondonLife Liberté ’55. Tu te rappelles? Anne Dorval qui travaille dans un methlab pour finir assise sur une chaise en rotin aux Jardins Tiki. À 55 ans.
Merci mais… non merci!
(mais je pardonne à Anne. On pardonne tout à Anne Dorval non?)
Le bonheur de la retraite : le constat d’un quotidien passé sans assez de bonheur
Et si la retraite dans les faits n’était simplement pas un projet emballant pour les gens? Quand on y pense bien, les gens qui rêvent à leur retraite ont surtout hâte au jour où ils ne travailleront plus. Quand on voit son travail comme une corvée, ou quelque chose qui nous empêche de vraiment se réaliser, c’est clair qu’on rêve à ce moment.
Mais alors là, le problème ce n’est pas la retraite qui ne vient pas assez vite. C’est l’absence de bonheur et de liberté dans ses projets au quotidien. Tu sais ceux qu’on ne peut pas faire et qu’on repousse aux calendes grecques. Jusqu’au jour où on réalise que ces dernières n’honorent pas toujours leurs obligations. Comme en 2012…
La retraite est un des projets les plus ennuyants de la vie financière d’un individu.
Travaille fort toute ta vie, prive-toi, épargne, compte les jours avant et après et assure-toi d’en avoir assez. Tout ça pour être sûr de pouvoir bien t’asseoir et ne pas travailler ensuite.
Et ne pas travailler ça coûte cher. Vraiment cher.
Pendant ce temps, on passe à côté de tellement de choses. On conjugue le travail, la famille, les obligations. On dépense. On stresse pour faire nos paiements. On choisit parfois un travail qui ne correspond pas à nos aspirations, parce qu’il faut bien pouvoir les faire nos paiements. La roue tourne. On est en inertie subtile parce que tout est fixé devant nous. Et nos projets, nos envies, on les coince dans tout ça. Si on peut.
Dehors la retraite. Bonjour l’indépendance financière
Je n’épargne pas pour la retraite. J’épargne pour être indépendant financièrement.
L’indépendance financière ce n’est pas attendre le jour où on ne travaillera plus. C’est se diriger vers le moment où on va choisir en toute liberté ce sur quoi cela nous tente de travailler.
Le moment où on fait vraiment ce que l’on veut. Si on veut. Comme on veut.
Le moment où on choisit de travailler. Parce que ça nous tente. Parce qu’on aime ce que l’on fait. Et que lorsqu’on n’aime plus, on arrête. On change. Tout simplement. Sans tracas. Sans stress. Le moment où les bad lucks de la vie ne se transforment pas d’elles-mêmes en désastres.
J’épargne pour que lorsque la vie m’envoie une claque dans face, ou une chaise, je peux me relever sans effort.
Le problème ce n’est pas la retraite qui ne vient pas assez vite. C’est l’absence de bonheur et de liberté dans ses projets au quotidien.
J’épargne pour pouvoir sauter sur les projets qui se présentent, sans me soucier si j’en ai les moyens à court ou moyen terme. Parce que je les ai.
Ça ne prend pas beaucoup pour atteindre l’indépendance financière
L’indépendance financière c’est d’être bien quand on finit par avoir un portefeuille de 50-75K$. On ne se dit plus qu’il en manque encore juste 450K$ pour arriver à la retraite. On se dit que si notre vie ne nous convient pas, ou plus, on décroche, on plonge et on va chercher ce que l’on veut. Un projet, une start-up, une idée, un congé de parentalité, un parent malade, un autre emploi, une autre carrière. Name it. Parce qu’on peut. On a 1, 2, 5 ans de revenus pour retomber.
Un genre de carpe diem avec un parachute.
Un YOLO avec coussins gonflables de série.
L’indépendance financière ce n’est pas attendre le jour où on ne travaillera plus. C’est se diriger vers le moment où on va choisir en toute liberté ce sur quoi cela nous tente de travailler.
Et à 65 ans, on ne devra pas encore travailler. On travaillera. Dans ce que l’on aime. Comme avant. Et on regardera dans le rétroviseur sans aucun regret.
Le jour où je ne pourrai plus réaliser de projets, ce ne sera pas parce que mon REER s’est étiolé. C’est parce que je serai occupé à manger ma soupe avec une paille.
L’indépendance financière, on fait ça comment?
Ça ne se réalise pas du jour au lendemain, c’est certain. Ça demande une chose : s’occuper de ses affaires. Particulièrement de ses finances personnelles. Je n’ai pas fait ce blog par hasard, tout ce que j’y mets comme idées, conseils ou informations sont des outils pour y parvenir.
Comprends-moi bien, l’indépendance financière demande aussi des efforts, de l’épargne. On a toujours besoin de bien gérer ses finances, de consommer de façon réfléchie, d’épargner, d’avoir son CELI, son REEE, son REER, etc. Mais ils ne servent plus pour dans 30-40ans. Ils n’alimentent pas la réalisation hypothétique d’un rêve. Ils servent maintenant. Ils sont la garantie de la liberté.
Avant les notions en investissement, les dédales de l’impôt, les trucs pour ne pas se faire avoir, etc. c’est avant tout le contrôle de son argent qui prime. Et ça ne se résume pas en 4-5 lignes. C’est une attitude, qui se réalise avec des moyens que bien trop peu de gens connaissent. La connaissance qui mène à une vraie liberté.
Un genre de carpe diem avec un parachute.
Un YOLO avec coussins gonflables de série.
Réussir l’indépendance financière ça se fait un petit peu dans la vie de tous les jours, avec la même difficulté que celle d’apprendre à se faire à manger tout seul. Ce n’est pas compliqué, ça ne nous tente pas toujours, mais au final quand c’est bon, on est content de l’avoir fait. Et on a moins de chance de devenir gros.
Il n’y a pas La voie. Il y a Ta voie.
La retraite à 65 ans c’est une utopie qui gruge l’énergie des gens dans leur quotidien, bien plus que la récompense qu’on croit qu’elle est. Sauf peut-être pour ceux qui se la font payer par les autres.
L’indépendance financière est peut-être une utopie aussi. Mais une chose est sûre : ce n’est pas un projet pour dans 35 ans, c’est un projet de tous les jours. C’est emballant. Chacun de mes gestes m’en rapproche concrètement. Quelque chose de concret, qui grandit avec moi et qui m’accompagne et m’appuie dans tout.
Et ce qu’il y a de plus beau, c’est que je ne demanderai pas à mes enfants de me la payer en leur laissant une facture. Ils pourront en profiter aussi, parce que je sais que je pourrai être là. Quand je veux, si je veux.
En toute liberté.
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]]>Notre génération a déjà vécu son lot de crise financière et de confiance depuis le tournant du millénaire. La bulle technologique avec les Nortel de ce monde, puis la Grande Dépression de 2007-2008 et la chute des marchés de la bourse, le tout parsemé d’Enron et de Lehman Brothers. Et présentement on ne peut dire que le portrait est plus radieux; taux d’intérêt négatif dans plusieurs pays, la chute des cours du pétrole, la récession technique du Canada en 2015, l’incertitude chinoise, le lent déclin des Japonais, le huard au plancher, le Grexit, le Brexit, Justin Bieber…
On ne peut pas dire que ça respire l’enthousiasme quand on regarde les nouvelles économiques ou son portefeuille. Ces craintes actuelles, jumelées au passé, en amène donc plus d’un à jouer de prudence, à sortir son côté conservateur quand vient le temps de penser à ses épargnes, ses investissements.
C’est une erreur. Fondamentale. Period.
Si je peux comprendre les causes de la genèse de ce réflexe, il n’en demeure pas moins qu’il doit être déconstruit. Combattu. Anéanti. Pour la simple et bonne raison qu’il plafonne notre richesse à long terme et limite notre capacité à s’enrichir. S’il y a une chose qu’on ne veut pas, c’est bien se mettre les 2 pieds dans le ciment à 20-30ans. Ça va peser lourd et nous ralentir toute notre vie. Mais pourquoi alors entendons-nous partout parler de protéger son capital, de faire attention aux risques des marchés, de se prémunir contre la baisse des cours de la bourse, blablabla?
Bien simplement parce que les conseils en matière de placement que l’on entend dans les médias ne s’adresse pas au Milléniaux.
Les conseils de placement médiatisés ne sont pas développés pour notre génération.
Mais pour qui le sont-ils alors? Surprise, surprise… Les Boomers. Encore et toujours. De par notre poids démographique et économique, jumelés à l’entrée seulement récente de notre cohorte sur le marché du travail, nous ne sommes pas un groupe cible de consommateurs de produits financiers. Les médias économiques parlent très peu de ce qui touche la dynamique financière ou d’épargne spécifiques à notre génération. Nous sommes alors envahis par le bruit ambiant d’une situation qui ne nous concerne pas.
Je peux comprendre que ça en devienne mélangeant. Mais ne nous laissons pas leurrer.
C’est vrai que les Boomers ont maintenant besoin de protéger leur capital. Ils sont à 5-10 ans de la retraite, certains sont déjà dedans. Ils n’ont pas la possibilité, ou le temps, de voir leurs actifs significativement baisser en bourse et attendre qu’ils remontent. La Grande Dépression de 2007 a été un signal d’alarme pour plusieurs. Si une autre crise financière, même petite, devait se produire cela pourrait être dévastateur pour ceux qui n’ont pas été prudents. Ils ont besoin de leur argent bientôt, si ce n’est tout de suite.
Les Boomers sont des Décaisseurs. Tout le contraire de nous.
Nous sommes des Accumulateurs.
Nous sommes loin, très loin d’avoir besoin de cet argent. La retraite c’est même encore intangible pour beaucoup d’entre-nous. Dans 25, 30, 35 ans peut-être. En 2050? Qui sait? Je n’en suis même pas sûr moi-même. Et bien franchement je ne me sens pas obligé [je n’ai pas envie] de me décider d’une date. Qui d’entres-nous l’avons fait? Personne.
Alors si plus ou moins 5 ans nous laisse aussi stoïque qu’un chevreuil sur la 20 la nuit, pourquoi avoir peur et s’inquiéter de ce qui pourrait se passer sur les marchés de la bourse cette saison? Ou l’année prochaine. Ou dans 5 ans. Ça ne sert à rien de s’inquiéter. On a 1, 2, peut-être même 3 cycles économique devant nous. Quand bien même que les marchés rechuteraient de 40% en 2017, ça ne va rien changer à notre vie parce que l’on n’a pas besoin de cet argent maintenant.
Protéger son capital à un cout
Un cout des plus énorme quand on a 20-30 ans. Le cout de l’opportunité. Quand on protège son capital, on se ferme à la possibilité de rendements élevés. Notre capacité d’enrichissement est par définition plafonnée. C’est le courtier qui ramasse l’excédent. Pourtant, c’est cet excédent qui fait toute la différence du monde sur un horizon de 30 ans en investissement.
Mais je fais quoi si mes placements chutent en bourse alors? Je panique et je m’inquiète en attendant patiemment que tout remonte?
Mais non, on continue à épargner, à investir. On profite de la situation. Quand les marchés de la bourse chutent c’est l’occasion d’acheter à rabais, de profiter de cette opportunité justement. D’accumuler.
Comme tout le monde j’ai vu la bourse canadienne s’en aller partout, sauf vers le haut en 2015. Que faire alors quand tu as 33 ans et que tu vois ton avoir net chuter de 15% en 2 semaines? Tu deviens plus défensif et tu te réorientes sur des investissements plus sécuritaires afin de te protéger de la prochaine chute? JA-MAIS. Ce n’est pas sous-optimale faire ça, c’est la pire chose à faire. La. Pire.
Quand tout chute, ce que l’on doit voir ce n’est pas la peur, c’est l’opportunité. Le moment où tout est en vente à la bourse, pas cher pas cher. Un vrai Boxing Day.
Continuons à accumuler notre épargne. À investir constamment sur les marchés, à la baisse comme à la hausse. À ne pas se fermer de porte. Continuons à se donner le plus de potentiel de gain à long terme. Ne tombons pas dans le panneau de la sécurité qui coute chère. Oublions les produits financiers à capital garanti ou protégé. Nous n’en avons pas besoin. Les fluctuations court terme, le battage médiatique, les gros titre de journaux : ce sont des écrans de fumée.
La peur c’est irrationnelle.
La peur ça fait vendre.
N’achetons pas la peur.
Saisissons les opportunités.
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]]>Goutez-vous encore l’amertume du supplément de garderie ou de CPE que vous avez du payer en avril dernier? Imaginez, certains ont du débourser jusqu’à 2 300$ supplémentaire pour un enfant en CPE ou en garderie subventionnée! Se retrouver avec un taux marginal d’imposition de près de 60%, en incluant la contribution additionnelle : Ça laisse des maux de coeur longtemps. Des gens ont même du contracter des dettes pour les payer. Peut-être avec Desjardins, suite à une de leur plus mauvaise pub de leur histoire… Bien content ceux qui n’ont pas eu à débourser autant. N’empêche qu’additionné à tout le reste, on s’en serait bien passé non?
Bien sûr, on rappellera qu’il faudrait commencer à y penser maintenant, utiliser le calculateur du gouvernement et mettre de l’argent de côté ici et là en prévision d’avril 2017. On pourrait aussi demander des retenus supplémentaires sur son salaire pour ne pas avoir à y penser. Mais, ne s’arrêtons pas là, il y a mieux encore! Après avoir compris pourquoi vous avez du payer ce montant pour le CPE, ne faites pas simplement prévoir celui de l’an prochain, comme si c’était une fatalité. Poser des gestes aujourd’hui afin de réduire le montant que vous devrez payer.
Essayez mon calculateur de frais de garderie pour savoir comment vous pourriez économiser sur vos frais de garde.
Pas le temps de vous replongez (juste un p’tit peu là) dans vos papiers d’impôts ou Impôt Expert?
Et si cela permettait de réduire votre facture réelle des couts de garderie subventionnée ou de CPE?
En plus d’augmenter vos versements d’Allocation Canadienne pour Enfants de l’an prochain.
Tout en épargnant pour le long terme.
Et vous donnait un retour d’impôt en prime.
Toujours pas le temps?
Prenons quelques instants pour voir comment fonctionne réellement le calcul de cette fameuse contribution additionnelle. Après on pourra lui presser le citron et voir comment 3 familles différentes peuvent naviguer dans cet algorithme pour en dégager des gains.
Comment fonctionne la contribution additionnelle pour les CPE?
Le nouveau tarif de garde quotidien pour 2016 est de 7,55$. Vous le payez déjà directement au CPE ou à la garderie en milieu familial. Ça, il n’y a pas moyen de s’en sortir, vous devrez le payer. Au complet. Ce qui veut dire multiplié par 260 jours : 1963$ pour chaque enfant.
Arrive l’Annexe I du rapport d’impôt qui dit que si votre ménage a gagné plus de 50 545$(indexé 2016) l’année précédente vous devrez payer 0,70$ de plus par jour. Première dépense supplémentaire : 182$. Ensuite, vous 
devrez payer 3,9% sur chaque dollar de revenu familial qui excède 75 820$. C’est surtout ici que cela commence à faire mal, car la facture supplémentaire peut monter jusqu’à 12,15$ de plus par jour, pour un joli total de 20,70$/jour. Ou 5 382$ par an. Il y a de quoi s’étouffer avec son café.
Vous avez plus d’un enfant en CPE? N’ayez crainte, le gouvernement a adopté les techniques marketing de chez Nickel’s pour faire accepter la hausse de tarif des CPE. Le 2e est moitié prix, le 3e est gratuit.
Alors quoi faire pour réduire la facture?
Une seule option : réduire son revenu familial net. Attention de ne pas le confondre avec la notion de revenu après impôt. Le revenu familial net est la ligne 275 de votre rapport d’impôt. C’est d’ailleurs sur cet unique chiffre (combiné à celui de votre conjoint-e) qu’une multitude de choses sont calculées. Bien sûr l’impôt, mais on pense également à l’assurance médicament et à la cotisation santé. Alors, comment réduire son revenu familial sans allez voir son patron et demander une baisse de salaire?
Cotiser à son REER! Chaque dollar cotisé fait diminuer votre revenu imposable ET votre revenu net. (Notez qu’il existe une panoplie d’autres possibilités afin de réduire votre revenu net)
Qu’est-ce ce que cela rapporte au final
Cela va dépendre du revenu de votre ménage. S’il est près de 50 545$ pensez à cotiser juste assez pour passer en dessous de ce chiffre magique. 1$ de trop au-dessus et vous devrez débourser 182$! Considérant que l’on devrait épargner au moins 10% de ses revenus en REER par année, l’effort est très atteignable pour un couple ayant des revenus d’environ 60 000$.
Quand vos revenus sont au-dessus de 75 820$, là il y a vraiment beaucoup de potentiel pour économiser en cotisant! D’accord, vous faites clairement trop d’argent pour vous sauver du 182$. Par contre, chaque dollar cotisé au REER vous fera épargner 3,9% d’impôt provenant de la contribution additionnelle au CPE. Quand on sait que les gens ayant des revenus élevés peuvent être déjà imposés jusqu’à près de 50% en plus, ce n’est pas à négliger.
Encore d’autres gains
En plus d’économiser sur vos frais de garde, vous vous engager sur la voie de l’épargne. Vous êtes déjà gagnant ici. Mais vous recevrez en plus le retour d’impôt associé à votre cotisation REER. Win-Win. Si vous n’arrivez pas à cotiser autant que vous le voudriez, votre retour d’impôt pourrait au moins compenser pour la contribution additionnelle de CPE qui vous reste à payer. À défaut de recevoir de l’argent en avril, se sauvez de faire un chèque, c’est déjà ça de pris.
Et l’Allocation Canadienne pour Enfant dans tous ça?
Le gouvernement fédéral a éliminé la PUGE, la PFCE et la SPNE en juillet dernier pour les remplacer par l’Allocation Canadienne pour Enfant (ACE), plus généreuse pour près de 90% des ménages. Et celle-ci est également basée sur le revenu familial net. En cotisant à votre REER vous pourrez ainsi également bénéficier d’une prestation d’ACE bonifiée. Win-Win-reWin!
Une dernière twist pour les motivés
Si dans l’année précédente(e.g. 2015) de 
celle pour laquelle vous faites vos impôts (e.g. 2016), vos revenus sont inférieurs à 50 545$, vous ne paierez rien du tout. Même si cette année là (2016) vous faite 75-100-150 000$! Vous pouvez ainsi cotiser à votre REER seulement une année pour passer sous la barre et vous éviter de payer les cotisations supplémentaires de CPE pour 2 ans. Idéal pour les familles propriétaires de PME qui peuvent moduler les dividendes qu’elles se versent! Elles auraient fortement intérêt à discuter avec leur comptable, alors que le Centre Québécois de Formation en Fiscalité prévoient des scénarios d’économie pouvant aller jusqu’à 16 000$!
3 familles, 3 scénarios
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]]>On le sait que nos services de télécommunications coutent chers comparés aux Américains ou au Européens. On est toujours fâché quand on se le fait reconfirmer. Si les gens lisaient et comparaient ce qu’ils paient en frais de gestion pour leurs produits de placements; ils pleureraient. Le Canada affiche une moyenne de frais gestion parmi les plus élevées au monde. Les États-Unis : 1,42%. L’Allemagne: 1,22%. La Belgique: 0,99%. La Norvège: 1,62%. Moyenne: 1,29%.
Le Canada: 2,68%. Note MorningStar: F. (1)
C’est la culture bancaire canadienne dans laquelle nous vivons et sommes accoutumés. Et ce n’est pas près de changer (2)(3). On se dit que payer 2,68% par année, au lieu de 0,5%, si c’est pour se sauver du trouble (lequel au juste?), c’est rien.
Presque rien. Un infime minimum de 80K$ (net!) sur son bas
de laine de retraite final de 170K$. Plus de 60% du rendement qui n’est pas dans tes poches. Travailler 1-2 ans de sa vie dans le vide.
Presque rien je te dis.
L’avènement du courtage en ligne (e.g. DISNAT, iTRADE, Qtrade, BMO InvestorLine) est l’une des plus grande démocratisation financière depuis le Dow Jones et te permet d’acheter pratiquement tous les mêmes produits, à une fraction des frais de gestion associés. Pourquoi s’en passer?
Payer des frais de gestion à un conseiller aujourd’hui, c’est comme allez au comptoir. Avec ton livret.
Je ne connais pas les marchés financiers
Si ton portefeuille est de moins de 200$K, ton rendez-vous ne sera pas avec un analyste de marché. Il ne te parlera pas des fluctuations du taux de change, de ce qu’il pense des matières premières, ou comment il croit qu’une stratégie défensive pourrait t’avantager.
Il va connaitre ses produits, certes. Mais pas, ou très peu, les conditions précises dans lesquelles ils évoluent. Ça revient à faire la moitié du travail. Et en investissement, la moitié ça revient à rien du tout. Un conseiller financier ça devrait pouvoir t’indiquer les perspectives d’un produit, son positionnement face aux autres, le contexte dans lequel il évolue, l’approche stratégique, tactique ou contrarienne qu’il possède, la place qu’il occupe dans ton portefeuille, etc.
Surtout, t’expliquer pourquoi celui-ci est plus adapté, en t’expliquant aussi les autres. L’information sur le prospectus et la petite barre indicateur de risque, tu peux la lire toi-même. Ce n’est pas ça le service que tu devrais recevoir.
La prochaine fois que tu iras à ta caisse, demande lui ce qu’il pense des perspectives du Portefeuille Diapason X relatif au Y considérant la débandade des matières premières comme le pétrole. Pourquoi le Portefeuille Diapason Y ne serait pas plus adapté aux conditions actuelles?
Regarde le dans les yeux. Prend le temps d’apprécier le silence malaisant. Ou les phrases vides. Au prix que ça coute. Demande lui ensuite comment il est rémunéré et à quoi sert le 2,5% de frais écrit en font 6 sur le prospectus.
80% du temps, je performe moins bien que le marché
Il est facile aujourd’hui d’acheter des titres qui suivent exactement un marché donné (e.g. TSX) pour aussi peu que 0,02% de frais de gestion. Le marché croît de 8%, tu as 8%. Il baisse de 7%, tu perds 7%. Avec sa gestion active de portefeuille, ton conseiller financier cherche à être meilleur que le marché. À le battre. Or, on l’oublie souvent mais les conseillers financiers font parti du marché.
En fait, les conseillers et analystes financiers sont le marché… Ils ne peuvent donc pas tous le battre. Les coureurs du marathon de Montréal ne peuvent pas tous finir au-dessus de la moyenne du temps de parcours. C’est mathématiquement impossible. Certains finissent bien avant, la plupart autour de la moyenne, d’autres en arrière. Mais à ce jeu le client perd plus souvent qu’autrement.
En incluant les frais de gestion de leurs produits, 80% des conseillers financiers au Canada ont moins bien performé que l’indice du TSX lui-même en 2015. Malgré qu’ils travaillent activement, ils offrent un rendement net inférieur à un investissement passif (4)(5)(6).
Ils te diront que 2015 a été une année difficile pour les bourses du Canada. C’est vrai. Pour tout le monde. Donc le marché. Auquel tu dois te comparer. Le TSX a effectivement perdu 11,1% entre le 1er janvier et le 31 décembre 2015. 80% d’entres-eux t’ont donné un rendement encore plus inférieur. Et en moyenne, c’est comme ça d’année en année.
Une gestion active, au frais de gestion élevés, qui performent moins bien que le hasard.
Un dé brisé qui coute cher quoi.
Mon historique de rendement que je te présente à la même personnalité que ton fil d’actualité Facebook
Plus souvent qu’autrement, bien joyeux. À la bonne place, au bon moment, bien entouré, avec beaucoup de plaisir. Ou, dans l’adversité, mais avec la bonne attitude pour affronter la suite, malgré les embuches. Il te raconte les beaux moments de sa journée, de son année.
C’est ce que l’on appelle le biais de confirmation. Tout le monde fait ça. On se rappelle de nos bons coups, on parle moins de nos mauvais coups. Les 3 fois où on s’est planté comptent généralement moins dans notre mémoire sélective que la fois où on avait raison.
Les produits qu’il te présentera auront généralement eux un bel historique, ou du moins supérieur au marché. Information inutile s’il en est une. Enrobée dans du cherrypicking.
La qualité d’un produit réside dans sa composition, expliquée et comprise dans le contexte actuel.
Le reste c’est du marketing.
Je te dis seulement le minimum que l’AMF m’oblige à divulguer
Et ce n’est déjà pas beaucoup. Il y vraiment encore place à amélioration. L’Autorité des Marchés Financiers (AMF) a effectivement appliqué des nouvelles règles de divulgations des intérêts et c’est pour le mieux. Mais la marche était haute et le demeure somme toute assez encore. Particulièrement parce que le mode de rémunération du courtier va varier d’un produit à l’autre. Ceci implique que 1) le conseiller à un biais propositionnel et 2) tu dois redemander à chaque produit présenté comment ton conseiller est rémunéré.
Poser des questions. Beaucoup de questions. D’où provient votre rémunération? Quel sont les frais associés à vos services? Pas de frais à l’achat ou annuel. C’est possible. Les frais à la sortie? Ah bien regarde donc.
Sa rémunération associée à un produit en dira beaucoup sur ceux qu’il préfère te proposer.
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]]>On aimerait tous être payé à ne pas travailler. Du moins, de temps en temps. Ne serait-ce que pour amortir les fois où on doit mettre les bouchés doubles. L’effort minimal pour un gain maximal est une culture de la Vie depuis sa naissance. Je ne suis pas un apôtre de la paresse, loin de là, mais j’aime cueillir la pomme qui est devant mes yeux avant de penser à aller à l’épicerie. Qui plus est quand je fais parti des artisans qui engraissent ledit pommier. Pourquoi s’en passer? Je veux dire, de l’argent gratuit ça se prend bien il me semble. Pourtant beaucoup passe à côté. Beaucoup. Et du plus facile d’entre tous en plus.
Alors que j’en étais à écrire ce billet sur le REEE (Régime Enregistré d’Épargne Étude), 
Stéphanie Grammond de La Presse en faisait de même. Un texte très intéressant qui vaut la peine d’être lu et suite auquel j’ai finalement décidé de pousser la réflexion immédiatement plus loin. Car au fond, bâtir le fondement de son patrimoine familial ça se fait dès le départ. En sortant de la chambre des naissances. Presque. Vous remplissez déjà des formulaires 8½x14 accoté à côté du cabaret à déjeuner, un de plus un de moins. D’accord, vous pouvez aller vous coucher un peu avant quand même. Mais de retour à la maison, même un, deux, cinq ans plus tard(!) ouvrir et cotiser à un REEE c’est le premier geste que vous pouvez poser pour le patrimoine global de vos enfants, de votre famille et de vous-même. C’est un peu le premier pas du marathon de l’indépendance financière. Celui qui donne le tempo au reste.
Et quoi de mieux pour agrémenter le tout qu’un calculateur-planificateur REEE avec lequel vous pourrez voir le détail de comment se construit cette base et l’adapter entièrement à votre propre situation familiale.
Le REEE est à la base de l’enrichissement du patrimoine
Ne vous fiez pas à son nom. Le REEE n’est pas un régime dédié à financer les études postsecondaires de vos enfants. Il sert à générer un revenu à vos enfants (ou à vous indirectement) lorsqu’ils seront aux études. La nuance est IM-MEN-SE. Particulièrement parce que cela veut dire que les revenus n’ont pas à être dédié à payer des frais de scolarité ou des livres, mais bien toute dépense que votre enfant (ou vous!) voulez bien faire. Vraiment n’importe qu’elle.
Il en ressort donc que le REEE est un véhicule d’épargne qui peut s’inscrire dans la stratégie de réalisation de plusieurs de vos projets à long terme. Les études postsecondaires (bien sûr!), mais également la retraite, le remboursement hypothécaire anticipé, les voyages, l’achat d’une maison secondaire, l’aide à un parent vieillissant, la création d’un fond de démarrage pour les enfants, etc.
Chaque projet à sa dynamique de financement et l’utilisation des différentes stratégies d’épargnes ou de remboursements n’est pas linéaire dans une vie. Quoiqu’on en dise. Le REEE peut par contre s’imbriquer à la base de presque tout et les possibilités sont énormes. J’en aborderai plusieurs dans des billets subséquents, dont notamment la bonification des cotisations REER avec l’argent du REEE, tout en payant pour les études de ses enfants.
Mais pour le moment on va se concentrer sur la base.
Que contient le REEE?
La mécanique ce n’est pas sexy. Enfin, un peu non? Quand vous verrez l’argent gratuit qui s’y trouve, vous changerez surement d’idée.
Les cotisations (votre argent de départ, l’investissement)
Chaque dollars cotisé en est un déjà imposé. Aucun retour d’impôt. C’est exactement comme cotiser à un CELI. Cet argent vous appartiendra toujours, elle ne sera jamais donnée/transférée à vos enfants. À la fin du régime, elles retournent dans vos poches, à la cenne près. Au complet.
Les subventions gouvernementales (La viande est ici)
20% minium d’Ottawa, versé à la fin du mois suivant la cotisation au REEE. Plus vite que pour l’assurance-emploi. C’est triste, mais c’est la vérité. Le jargon les appelle SCEE, Subvention Canadienne pour l’Épargne-Études.
À cela, Québec ajoute la moitié de ce qu’Ottawa verse. Là par contre vous pouvez compter attendre 12-18mois selon le moment de l’année où les cotisations sont faites avant d’en voir la couleur. Ceci parce que Québec attend votre déclaration de revenu d’Ottawa pour commencer à penser à calculer quelque chose… La belle affaire. Mais l’argent sera là, garanti. Ici on les nomme IQEE, Incitatif Québécois à l’Épargne-Études.
Cas classique pour un cotisant : 30% d’argent gratuit. Cet argent appartient à vos enfants et leur sera imposé au décaissement (Mais dans les faits non, et on verra comment une autre fois).
Le rendement (faire de l’argent sur celle du gouvernement, a-t-on déjà vu ça?)
Tout montant excédant la somme de vos cotisations et subventions. Il s’agit donc ici des gains en capitaux, des dividendes et des intérêts faits sur vos cotisations et les subventions du gouvernement (le 2e service de viande).
Cet argent appartient également à vos enfants et leur sera imposé au décaissement. (Encore une fois, on verra plus tard comment l’éviter).
Encore de l’argent gratuit (pour certains)
Le 30% de subvention c’est un minimum. Si votre revenu familial net est égal ou inférieur à 90 563$, vous aurez droit à une subvention supplémentaire allant jusqu’à 15% (10% Ottawa, 5% Québec).
Ottawa peut également vous verser dans un REEE un Bon d’Étude du Canada (BEC) à hauteur de 100$/an, en plus de votre 30-45% de subvention, si vous recevez le Supplément de la prestation nationale pour enfants.
Alors, combien ça coute envoyer un enfant à l’université?
Tout ça c’est bien le fun, mais ça ne dit pas grand chose sur comment/combien épargner pour arriver à payer les études postsecondaires de tes enfants. Vous pouvez développer la réponse spécifique à votre situation familiale et vos objectifs en utilisant le calculateur REEE. Tous les coefficients sont modulables selon vos besoins et vos perspectives.
Mais pour le bien de l’exercice ici disons prenons l’exemple d’une famille de 2 enfants (nés en 2014 et 2015), avec un revenu familial de 120K$. La classe moyenne quoi.
Premièrement, oubliez ce que les fonds 
collectifs de REEE (e.g. Universitas) vous indiquent. On se penche sur le projet en soi et ce qui touche au projet : ici l’éducation. Pas la Vie. Si vous faisiez l’épicerie en partie pour vos enfants et leur achetiez des nouveaux bas quand ils avaient 17ans, pourquoi faire de l’actuariat pour ceux que vous lui achèteriez quand il aura 18ans? Bien sûr vous voudrez vous assurer de pouvoir encore le faire aisément. Mais ça, ça se règle dans la gestion de patrimoine global, pas en imbriquant des couts morcelés de dépenses courantes dans un projet spécifique. Vous vivez en région et ils devront absolument partir en appartement : Projet spécifique. Ils vont s’acheter un cellulaire pour texter en buvant de la sangria. Dépenses courantes.
On ne prédit pas le futur, on anticipe l’avenir
Aujourd’hui dans l’ère post-Printemps Érable, le gouvernement augmente annuellement les frais de scolarité en fonction de l’inflation. Utiliser la cible d’inflation annuelle de la Banque du Canada, soit 2%, est un scénario de base probant pour connaître le montant nécessaire à accumuler dans le REEE, sans tomber dans des modèles mathématique sur-complexes pour les besoins ici. Mes amis économistes tombés de leur chaise, asseyez-vous je vous prie. Vous trouvez qu’il s’agit d’une surestimation, d’une sous-estimation? Vous voulez prendre en compte la valeur actuarielle du printemps érable 2 de 2031? Les coefficients de calculs sont toujours disponibles et modifiables selon vos propres prédictions dans le calculateur.
Donc, la jolie somme de 41 799,92$ à accumuler dans un REEE pour amener 2 enfants aujourd’hui âgé de 1 et 2 ans à la fin d’un Baccalauréat.
Combien mettre de côté par année, dès maintenant?
Ça va dépendre de votre agressivité en matière de placements. Assumons un rôle d’investisseur conservateur, qui paie trop de frais de gestion pour rien (comme la majeure partie des Canadiens) et ne bas pas l’indice de référence TSX (comme 80% des conseillers financiers en passant) : une estimation de 4% de rendement annuel net en moyenne.
Vous avez besoin de mettre de côté aussi peu que 590$/an/enfant dans un REEE.
Et vous ne paierez de votre poche que 48% du montant nécessaire à la réalisation de leur études postsecondaires.
Un petit prélude du niveau supérieur
Et si le REEE permettait de payer 0% du cout total réel des études? Et qu’on récupérait tout son capital investi à la fin? Alors qu’on est maintenant rendu potentiellement dans une braque d’imposition supérieure? Vous me voyez venir là.
Facile. Cotisez 385$ de plus/année/enfant. L’université gratuite et 33 150$ d’épargne qui revient comme un boomerang quand vos enfants étudient. On aime.
Certains passeront par-dessus tout cela en se disant que plutôt que de prioriser le REEE, ils pourraient cotiser plus et plus tôt à leur REER ou rembourser plus rapidement leur hypothèque; « Ça s’équivaut dans le long terme, c’est un choix comme un autre ». S’il y a une chose que les mathématiques nous apprennent depuis Euclide, c’est qu’il n’y a vraiment pas beaucoup de choses qui s’équivalent dans la vie. Clairement, on va s’en reparler.
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